理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，活到200歲是我們無法計算和衡量的，其實該討論的其實是問題的核心內(nèi)容：該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計算。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內(nèi)地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意味著只要是年紀(jì)到了105歲，不管我們事實上是不是死了，在保險的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

105歲來臨之時，擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，而后和你說終止終身保險合同，略差一點的，直接通知合同結(jié)束。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

需要重點指出的是，目前，中國內(nèi)地認(rèn)定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，在這種情形之下，生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進(jìn)行“終身”保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領(lǐng)終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（學(xué)姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，等到200歲的時候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

但經(jīng)濟(jì)收益并不在國家需要考慮內(nèi)的，國家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐為什么說的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金，并不是多領(lǐng)保險保額例如終身保壽險？

原因很容易讓人理解，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險），要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時間息息相關(guān)，繳納時間越長，數(shù)額越多，可以領(lǐng)取的就越多。

并且我們還能了解到一種情況，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟(jì)增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風(fēng)險，而且收益率能達(dá)到10%。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

應(yīng)該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這其實并不是所有的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)政策規(guī)定只能領(lǐng)到105歲。

如若真的能領(lǐng)到，也有極少數(shù)的人能申領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

這樣，保險的配置方案設(shè)計，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "無賴養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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