我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，如今人口老齡化這個(gè)問題在我國(guó)越來越嚴(yán)重，也許在未來退休后，國(guó)家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時(shí)，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，詳情請(qǐng)看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)易地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，要是不小心逝世了，受益人可以拿到這筆錢。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，每個(gè)月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交完需要儲(chǔ)蓄的錢，也允許每年交給保險(xiǎn)公司一筆錢，在保險(xiǎn)公司承諾的時(shí)間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險(xiǎn)的收益。領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險(xiǎn)的安全性要更高，條款都是直接寫在合同里面的，都會(huì)受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)，不屬于是保障型保險(xiǎn)，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的損失，

是故，我們?cè)跍?zhǔn)備買年金險(xiǎn)前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，錢多的話再買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？應(yīng)該如何選擇呢？這篇文章會(huì)告訴你如何選擇：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動(dòng)性相對(duì)來說不是很好，不允許隨存隨取。

急需一大筆資金，但是沒有把后面的資金計(jì)劃做好，想把年金險(xiǎn)里的錢取出來，通常是不允許的。

倘若希望減少對(duì)資金流動(dòng)的限制，可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國(guó)家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，前五年，年金險(xiǎn)的收益一般不會(huì)很高。一般情況下都會(huì)在第十年的時(shí)候回本。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，復(fù)利增長(zhǎng)的前提是實(shí)現(xiàn)了回本。

對(duì)于年金險(xiǎn)來說，持有的投資時(shí)間比較長(zhǎng)，是一個(gè)積累的過程，時(shí)間越長(zhǎng)收益肯定越高，而短時(shí)間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，但是分紅其實(shí)并不是一定會(huì)有的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，收益處于浮動(dòng)狀態(tài)，誰也不能保證。

假如經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營(yíng)方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，無法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

總的來看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，不過缺點(diǎn)也是不少的，想要為孩子的教育儲(chǔ)備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險(xiǎn)最真實(shí)的狀況，可以反映一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們?cè)谫I年金險(xiǎn)上，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到百分之三的年度保險(xiǎn)金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲之時(shí)還能領(lǐng)取滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們?cè)谀杲痣U(xiǎn)選購的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)提供給你一個(gè)更多功能的賬戶，利率是越高越好的對(duì)全能型賬戶來說，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金，為大家提供一份參照：

綜合各方面來說，年金險(xiǎn)比較適合理財(cái)和作為養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前應(yīng)該注意什么"的圖文回答，望采納！

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