在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，可能在未來我們國家的人民退休之后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，并且增額終身壽險實用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費(fèi)的保險公司規(guī)定被保人生存為條件，依照年、半年、季或月支撥保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，錢還能被受益人拿走。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費(fèi)，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年支付一筆錢，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生的時候，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)上會很吃虧，

所以，我們在選擇年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，財務(wù)風(fēng)險就降到了最低，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？所以該怎么投保呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險具有強(qiáng)制儲蓄的功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

急著需要一大筆錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

如果對資金流動性要求比較高，想存就存，想取就取的理財險，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。一般在第10年左右才可以回本，有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

年金險一般擁有比較長的投資周期，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，然而這個分紅卻是不確定的。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，沒有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會的，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，但是也有不少短板，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，如實反映了一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，在60歲之時還可以拿到滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

當(dāng)我們選擇年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺的規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以看一下：

綜合各方面來說，年金險較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己買年金保險險前要關(guān)注哪些"的圖文回答，望采納！

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