我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，被保人生存被當作保險公司的要求，依照年、半年、季或月支撥保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，我們可以把錢給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，導致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。這上面對于領取的時間和可以領取的數(shù)量都是固定不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險不受經(jīng)濟變化、利率下行的影響，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險是不能賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，會虧損很大的資金

于是，我們在投保年金險前，要先買好齊全的人身保障，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，財務方面的風險就不大了，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？買哪個更好一些？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性比較差，沒有隨存隨取服務。

急需一大筆資金，而且沒有做好以后的資金計劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

在資金流動方面有比較高要求的，可以隨存隨取的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當化的規(guī)定，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，復利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是分紅其實并不是一定會有的。

上一年度分紅保險業(yè)務的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益會變動，并不能得到保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但是能有多少。誰也說不準。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實收益反映出來，因此，我們在挑選年金險的時候，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，內(nèi)部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

比如從40歲開始每年領取固定的生存金，一直領到60歲，到了60歲時還有滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

在我們選擇年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，可以為大家提供一下參考：

從全局出發(fā)，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金險要關注的問題"的圖文回答，望采納！

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