泰康人壽前些日子設計了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，依靠“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險，抓住了許多朋友的眼球。

那么這款年金險真的有說的那么好嗎？

下面就來幫大家做個產品具體的測試和評價，分析一下該產品的好與壞，獲益如何！

鑒于對于保險知識，有的人掌握的還不是很多，那我建議你們可以先看下知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

常規(guī)操作，你們先瀏覽下產品保障圖：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(分紅型)設置了多種不同的年金給付方式，提供生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種年金給付方式。

與此同時還包括了身故保障、投保人豁免保障。

那么學姐也不多廢話了~學姐以這款產品為例子，詳細的講解一下這款產品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

其實，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

躉交的交費方式主要是一次性把保費付清，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

年交最大的特點就是繳付保費的方式以年為單位，對于收入忽上忽下的人不太適合。

這也算是比較理想化的狀態(tài)，投保人能根據(jù)自己的實際現(xiàn)狀來選擇適合自己的繳費期限，靈活性非常高~

還是不知道哪種繳費期限適合自己？不如來聽聽保險專家的想法：

2、保額遞增

投保人的年齡到了60周歲，鑫享人生的保額是會遞增的，這一點確實很不錯！看完上面的保障圖就知道了，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付金額隨著60 周歲以后的基礎保額的增加而增加，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，那能領取到手的年金無疑也是會跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

投保人豁免保障是鑫享人生年金險（分紅型）的設置，這種方式的設置對客戶來講十分有益！

通俗來講，到底投保人豁免是什么？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，之后需要繳納的投保費便可以免除，但是合同還是正常履行的，

此目的就是為了防止某些情況發(fā)生，例如投保人身故/高殘之后，被保人無力繳付保費的情況出現(xiàn)。

拿個例子來講：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險，產品名稱是鑫享人生年金險（分紅型），保費需要交10年，每年10萬。

如果投保人小王在35歲時，不幸發(fā)生意外導致身故/高殘，剩余后面5年未交的保費就能退免交，合同還是有效狀態(tài)，這樣，妻子小紅以后每年還能領到一部分年金，小紅到99周歲后就截止了。

>>不足：

1、分紅不確定性

看見分紅的時候許多朋友都是兩眼放光的，覺得有分紅的年金險收益肯定高！

學姐忍不住想和大家說的是，朋友們還是太年輕了~

分紅究竟有多少，合同上會清清楚楚的寫明白，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐幫大家整理的條款內容總結如下：

首先，不保證一定會有紅利分配，是否分配取決于分紅保險實際經(jīng)營情況。

這么想也是可以的，是否有分紅是不確定的；

再然后，即便能得到分紅，分紅到底為多少也不好確定。如條款所示，當紅利通知書拿到了后，當年的紅利分配額才能被知道。

一言以蔽之，可以依照分紅來領取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是離實際近一些吧~

關于分紅型保險，里面還有很多暗藏的“坑”，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金設計如下：

在80周歲之前，保額是在已交保費與現(xiàn)金價值中選取價值大的進行賠付；

假如被保人80周歲后死亡，好家伙，身故保險金直接為零！怎么這么小氣！

如果在身故保障設置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險金中脫穎而出的，保額160的賠付是更好的設置，

參照三四十歲的人，有著較大的家庭經(jīng)濟壓力，身故賠付金與家庭經(jīng)濟壓力呈正比，

眾所周知，一個家庭經(jīng)濟支柱的不幸身故，經(jīng)濟危機會席卷整個家庭：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

而鑫享人生年金險|（分紅型）對于這面的考慮稍顯不足，沒有做到站在消費者的角度考慮問題！需要接受朋友們的批評了！！

除了以上這些，鑫享人生年金險（分紅型）還存在一些小問題，礙于篇幅有限，學姐整理在這篇文章里的內容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，年金險的好與壞，完全取決于內部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

基本上都認為，一款年金險的內部收益率IRR數(shù)值越高，同時這款年金險的收益率也讓我們更滿意。

那么，下面學姐就舉個例子，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內部收益率（IRR）！

小王已經(jīng)30歲了，并且他已經(jīng)購買了鑫享人生年金保險（分紅型）這個保險，連交5年，每年大概交10萬保費，那么現(xiàn)在的基本保額累計為63600元。

生存保險金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領取10%的基本保額，就是6360元，作為保險金他能夠保障生存。

養(yǎng)老保險金：小王每年能夠領取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時候，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調整，60周歲能夠獲得6678元，70周歲能夠獲得11421元。

祝壽生存金：小王到了80歲時，按照規(guī)定已交保費50萬元，將一次全部交于小王手上。

長壽保險金：只有在小王81-99歲的時候，每年的基本保額能領取到10%，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調整，90歲時可獲得28861元，且99歲時可獲得44774元。

不得不說，鑫享人生年金保險(分紅型)領取年金的方式有很多種，獲取到的收益，也不理想。

內部收益率很低，小王80歲的時候才只有1.71%，內部收益率達到2.59%時，也就是小王99歲時，即保證期滿！連銀行的定期利率（2.75%）都比不上！

目前不少年金險，內部收益率IRR都能高達3%以上，比較之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確是沒有什么競爭優(yōu)勢。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}不過缺點也非常多。

較為重要的是，這款年金險的收益并不能夠獲得我們的喜愛，學姐建議大家在投保方面要多思考思考。

尋求收益比較高的朋友，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險能不能線下購買"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！