根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化這個(gè)問題越來越嚴(yán)重，也許在未來退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之中就是一個(gè)很重要的部分，很多人在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)公司規(guī)定被保人生存為條件，依照年、半年、季或月支撥保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，錢還能被受益人拿走。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等比較常見

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人越來越多，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險(xiǎn)的好處就是讓你能強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性投資一筆錢，也允許每年交給保險(xiǎn)公司一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。這上面對于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，可以實(shí)現(xiàn)資金的價(jià)值不變和相對價(jià)值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險(xiǎn)的安全性要更高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，此時(shí)家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

因而，咱們在購買年金險(xiǎn)以前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，譬如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，資金充足的話再考慮年金險(xiǎn)。

怎么正確辨別重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)呢？所以該怎么投保呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲蓄這一項(xiàng)，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性差，不能隨存隨取。

急需一大筆資金，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，想將錢從年金險(xiǎn)中取走，一般是不可以的。

倘若希望減少對資金流動的限制，對存入和取出時(shí)間沒有限制的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，或一些年金險(xiǎn)比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

對于年金險(xiǎn)來說，持有的投資時(shí)間比較長，需要長時(shí)間的積累才能獲得高的收益，時(shí)間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會有分紅。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，收益是不固定的，也無法保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

總的來說，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢，不過缺點(diǎn)也是不少的，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，所以，在購買年金險(xiǎn)時(shí)，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯(cuò)的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒?，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲時(shí)還能取得滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在對比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險(xiǎn)，那么就會給你提供一個(gè)更全能的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金，有興趣的朋友可以參考一下：

整體來講，相比來說年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前應(yīng)該關(guān)注什么問題"的圖文回答，望采納！

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