最近泰康人壽上線了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，保險(xiǎn)憑靠著“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這些特色，讓非常多朋友把目光轉(zhuǎn)向它。

所以該款年金險(xiǎn)真的有那么優(yōu)秀嗎？

接下來(lái)給大家搞個(gè)產(chǎn)品的分析，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，得到的利益咋樣！

畢竟有許多朋友在保險(xiǎn)方面還是涉及不深，開(kāi)始之前不妨先看看這份知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)！

建議大家先看看產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中我們得到這些信息，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)有多種多樣的年金給付方式，有生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金四種。

撇開(kāi)這些還會(huì)提供身故保障、投保人豁免保障。

下面進(jìn)入主題~馬上和大家說(shuō)說(shuō)這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的繳費(fèi)期限選擇比較靈活，有躉交和年交兩種方式可選擇。

躉交的交費(fèi)方式主要是一次性把保費(fèi)付清，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交最大的特點(diǎn)就是繳付保費(fèi)的方式以年為單位，收入穩(wěn)定的人群選擇這種方式，是可行的。

這也算是比較理想化的狀態(tài)，投保人能根據(jù)自己的實(shí)際現(xiàn)狀來(lái)選擇適合自己的繳費(fèi)期限，就喜歡這么有靈活性的選擇～

還不清楚怎么樣的繳費(fèi)期限最恰當(dāng)？不妨考慮一下保險(xiǎn)專家的意見(jiàn)：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額遞增了，那么被保人的年齡在60周歲以上，這一點(diǎn)設(shè)計(jì)的很好！從保障圖中我們得到這些信息，60周歲以后的基礎(chǔ)保額為養(yǎng)老保險(xiǎn)金、長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金奠定了基礎(chǔ)，如果正如前面所提及，保額為基礎(chǔ)的基數(shù)不斷變大的話，最后到手的年金會(huì)變多，其增退形勢(shì)是隨著基數(shù)變化而變化的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）是年金險(xiǎn)中有投保人豁免保障的保險(xiǎn)，這樣設(shè)置的話會(huì)對(duì)目標(biāo)客戶的需求十分友好！

如何簡(jiǎn)潔直白地讓大家了解到投保人豁免的含義？

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，這樣客戶便可免交后續(xù)的一些保費(fèi)，但是合同還是正常履行的，

其目的就是在投保人身故/高殘后，被保人無(wú)力繳付保費(fèi)的情況出現(xiàn)。

例如：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），如果每年交10萬(wàn)保費(fèi)，共需要交10年。

假設(shè)在小王35周歲時(shí)因?yàn)橐馔馍砉?高殘的話，后續(xù)5年的保費(fèi)就能退免交，合同還是有效狀態(tài)，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領(lǐng)取一定的年金，一直到小紅99周歲截止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見(jiàn)分紅了就高興的不能自已，大部分人可能都會(huì)覺(jué)得有分紅可以領(lǐng)的話，那年金險(xiǎn)的收益也會(huì)高！

那么，學(xué)姐想說(shuō)，你們還是太稚嫩了~

分紅可以領(lǐng)到多少，都會(huì)在合同上白紙黑字的寫(xiě)明白，請(qǐng)看下圖：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

以下是學(xué)姐幫大家梳理的條款內(nèi)容：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，分紅分配是根據(jù)分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的情況產(chǎn)生的。

也可以理解為，無(wú)法判斷是否有分紅；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。如條款所示，唯獨(dú)紅利通知書(shū)到手后，才能知道當(dāng)年的紅利分配了多少。

總的來(lái)說(shuō)應(yīng)該是，能在分紅上獲取高收益，簡(jiǎn)直是天方夜譚！還是早點(diǎn)睡吧~

了解了分紅型保險(xiǎn)，里面還藏著很多不為人知的“坑”，為了更好的辨別什么是坑，大家記得收藏這份防坑指南：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)在身故保險(xiǎn)金是這樣設(shè)置的：

在80周歲前，如果已交保費(fèi)沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值大，那么就選取已交保費(fèi)；

假如被保人80周歲后亡故，竟然沒(méi)有身故保險(xiǎn)金！特別小氣！

一般情況下，同類型的年金險(xiǎn)是能夠在身故保障設(shè)置上做到120%的賠付的，賠付160 的保額也不是沒(méi)有存在過(guò)，

以三四十歲的人為標(biāo)準(zhǔn)，是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，身故賠付金是按照家庭經(jīng)濟(jì)壓力作為參照的，

我們難以想象的是如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，肯定會(huì)讓整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車貸等債務(wù)問(wèn)題等等。

鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）并沒(méi)有考慮到這方面的細(xì)節(jié)，沒(méi)有做到從消費(fèi)者的角度出發(fā)！一定要接受批評(píng)！！

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）不僅有我們上面提到過(guò)的問(wèn)題還有一些值得我們提一提，由于有篇幅的要求，學(xué)姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說(shuō)，內(nèi)部收益率IRIR是影響年險(xiǎn)金好壞的重要因素。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

通俗的說(shuō)，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR數(shù)值越高，就代表著這款年金險(xiǎn)的收益率越可觀。

下面學(xué)姐拿一個(gè)事例來(lái)說(shuō)，幫助大家計(jì)算鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率，省時(shí)省力直接有效地看到收益！

假設(shè)30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)，每年交10萬(wàn)保費(fèi)，連續(xù)交5年，此時(shí)基本保額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保那天到59周歲，年年都可以領(lǐng)取到基本保額的10%，即6360元，作為保險(xiǎn)金他能夠保障生存。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在60~80周歲的時(shí)候就可以，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，60周歲能夠獲得6678元，70周歲能夠獲得11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王年滿80，50萬(wàn)元已交保費(fèi)，會(huì)一次性交給小王。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：按照規(guī)定，小王在81-99歲的時(shí)候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，九十歲時(shí)能領(lǐng)28861元，最后九十九歲時(shí)能領(lǐng)44774元。

鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)給人的感覺(jué)是領(lǐng)取年金的方式多種多樣的，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

不得不說(shuō)這個(gè)內(nèi)部收益率讓人很失望，當(dāng)小王80歲的時(shí)候才達(dá)到1.71%，在小王99歲時(shí)，即保證期滿時(shí)，內(nèi)部收益率僅2.59%！還比不上銀行的定期利率（2.75%）！

當(dāng)下有不少年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都是比百分之3來(lái)的大的，比較之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的確是沒(méi)有什么競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}然則不好的地方也非常多。

較為重要的是，這款年金險(xiǎn)的收益并不能夠獲得我們的喜愛(ài)，學(xué)姐勸大家要再三思考后再投保。

如果對(duì)收益方面比較在意的朋友，不妨參照一下這里的年金險(xiǎn)選擇方案：

以上就是我對(duì) "泰康人壽鑫享人生年金險(xiǎn)和金瑞"的圖文回答，望采納！

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