你好，很開心回答你的問題 買過保險(xiǎn)的朋友都知道，我們在投保之前會有一個(gè)“健康告知”的環(huán)節(jié)。健康告知關(guān)系到我們能否投保，以及出險(xiǎn)后能否順利理賠等事情。 健康告知很重要，但小小發(fā)現(xiàn)，很多人在健康告知這一塊還是存在挺多疑惑的，例如要如何健康告知、不符合健康告知怎么辦等等。 1、什么是健康告知?健康告知是指保險(xiǎn)公司在接受客戶投保申請前，要求投保人填寫或確認(rèn)的，關(guān)于被保險(xiǎn)人的真實(shí)健康情況告知。 通過健康告知，保險(xiǎn)公司可以對客戶的身體健康狀況有一個(gè)基本的了解，并根據(jù)相關(guān)信息對客戶保險(xiǎn)事故的發(fā)生率進(jìn)行預(yù)期，進(jìn)而決定是否承保以及如何承保。 它能夠幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定程度的排查，規(guī)避部分明知身體出現(xiàn)健康問題依舊想要通過保險(xiǎn)理賠獲取利益的惡意騙保行為。 因此，健康告知是承保過程中很重要的一步。如果投保人故意隱瞞自己的病情，一旦被發(fā)現(xiàn)，輕則保險(xiǎn)公司將提高費(fèi)率，重則直接解除保險(xiǎn)合同。如此一來，投保人會失去有效的保障，甚至無法獲得賠付。 2、健康告知常見誤區(qū)在進(jìn)行健康告知的時(shí)候，很多朋友都會陷入一些誤區(qū)，主要是以下幾種： >>>>過度告知 有些朋友在投保時(shí)特別謹(jǐn)慎，因?yàn)閾?dān)心被拒?；蛘叱鲭U(xiǎn)后無法理賠，所以會將自己感冒發(fā)燒、磕傷碰傷、體檢時(shí)某個(gè)指標(biāo)的輕微異常等過往的全部就醫(yī)經(jīng)歷都告知保險(xiǎn)公司。 而事實(shí)上，如實(shí)告知≠全部告知，這種事無巨細(xì)的告知方式，不僅增加了保險(xiǎn)公司核保人員的工作量，同時(shí)也導(dǎo)致核保結(jié)果變得比較苛刻。 正確的做法應(yīng)該是：問什么答什么，至于沒有問到的內(nèi)容，就可以忽略不計(jì)啦。 >>>>故意隱瞞 還有的朋友，抱著僥幸心理，認(rèn)為就算自己身體上有一些小毛病，保險(xiǎn)公司也不一定查得到，沒有必要因此導(dǎo)致被拒保或者增加需要多支付的保費(fèi)。 但在規(guī)避了拒保風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也可能給自己埋下了被拒賠的隱患。因?yàn)楸槐Ｈ说尼t(yī)院就診記錄、醫(yī)?？ㄊ褂们闆r、體檢報(bào)告等數(shù)據(jù)，都是保險(xiǎn)公司可以查詢到的。一旦被查出沒有如實(shí)告知，可能無法獲得理賠，保費(fèi)也打了水漂。 這也是為什么保險(xiǎn)專家們一直在強(qiáng)調(diào)不能隨便外借社?？?，或者用社?？ńo別人買藥的緣故了。只要是你本人的醫(yī)?？ǎ还芙o誰掛號買藥，記錄都是屬于你個(gè)人的。 >>>>“兩年不可抗辯條款” 很多人將“兩年不可抗辯條款”當(dāng)作了尚方寶劍，認(rèn)為即使是帶病投保，只要超過兩年以后就可以賠。 這種認(rèn)知同樣是錯(cuò)誤的，兩年不可抗辯條款只說明保險(xiǎn)公司不能解除合同，不代表不能拒賠。 它是指：自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 因此，我們在投保時(shí)還是必須做到如實(shí)告知。兩年不可抗辯期條款，絕不是帶病投保的利器，并不是只要熬過了2年就萬事大吉了，如果存在故意欺瞞，甚至構(gòu)成欺詐，兩年不可抗辯也是不起作用的，要在合法的基礎(chǔ)上才行。 >>>>體檢問題 有的保險(xiǎn)公司對被保人會有體檢的硬性要求，如果沒有體檢就不可以投保。 但根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，即使是在被要求體檢之后，被保人還是要做健康告知，因?yàn)橛行┙】祮栴}，并不是體檢可以檢查出來的。 第五條：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除。 除此之外，如果保險(xiǎn)公司不硬性要求體檢，就千萬不要在投保前去體檢。不然萬一檢查出什么小毛病，影響了投保，豈不是給自己找不痛快？ 3、不符合健康告知怎么辦對于身體健康的朋友，不管選擇線上投保還是線下投保，都不會有太大問題，但如果時(shí)身體存在一些異常情況，想爭取最佳核保結(jié)果的，可以試下充分利用不同保險(xiǎn)公司之間核保的差異性。 >>>>選擇健康告知寬松的產(chǎn)品 不同產(chǎn)品的健康告知是不一樣的，即使是同一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也會有所差異。因此，身體有一些小問題的朋友，可以選擇一些健康告知比較寬松的產(chǎn)品。 >>>>選擇有智能核保的產(chǎn)品 有些產(chǎn)品會提供智能核保，在不符合健康告知的情況下，可以通過進(jìn)入智能核保系統(tǒng)，選擇對應(yīng)的疾病，回答相關(guān)問題獲取核保結(jié)論，從而知道自己可不可以投保這款產(chǎn)品。 >>>>人工預(yù)核保 預(yù)核保就是買之前先提交資料讓核保人員看一下。通過這種方式可以防止留下拒保、加費(fèi)等非常規(guī)的記錄，避免對以后的投保造成影響。畢竟現(xiàn)在很多健康險(xiǎn)的健康告知第一條都是“你是否被保險(xiǎn)公司解除合同或投保、復(fù)效時(shí)被拒保、延期、附加條件承保”。 預(yù)核保包括線下和線上兩種方式，有需要的朋友在選擇好相關(guān)產(chǎn)品后，可以咨詢一下銷售人員。 >>>>同時(shí)多家投保 如果實(shí)在無法選擇健康告知寬松的產(chǎn)品、智能核?；蛘呷斯ゎA(yù)核保，那么還可以在選擇幾款比較合適的產(chǎn)品之后，同時(shí)多家投保，避免被拒?；蛘呒淤M(fèi)，然后選擇核保結(jié)論最好的產(chǎn)品進(jìn)行投保。 健康告知的設(shè)立，不僅能讓保險(xiǎn)公司規(guī)避掉一部分騙保的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能讓消費(fèi)者得到更好的保障。 因此，本著互惠互利的原則，我們在保險(xiǎn)公司之間，都應(yīng)該保持最大的誠信，如實(shí)健康告知，出險(xiǎn)順利理賠。 如果有什么問題，歡迎在評論下方留言，小小看到會第一時(shí)間回復(fù)您