我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許我們在未來退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中一個(gè)很重要的組成部分，但是，很多人在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，也不知道應(yīng)該注意些什么。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)性價(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)投保人可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，一直被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡單地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會給我們退返錢財(cái)、給分紅等，萬一不幸逝世，錢還能被受益人拿走。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，年金險(xiǎn)的強(qiáng)制儲蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問題，一次交一些錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，在保險(xiǎn)公司承諾的時(shí)間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。對于領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

在年金險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，能夠保證資金的價(jià)值和增長率。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險(xiǎn)高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護(hù)。

盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，不是保障型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，會損耗高額的成本，

是故，我們在準(zhǔn)備買年金險(xiǎn)前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，要是預(yù)算足夠的話再買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？買哪個(gè)更好一些？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲蓄這一項(xiàng)，購買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動(dòng)性沒有很好，不可以隨存隨取的。

馬上需要一大筆錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，想將錢從年金險(xiǎn)中取走，一般是不可以的。

在資金流動(dòng)方面有比較高要求的，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，復(fù)利增長的前提是實(shí)現(xiàn)了回本。

年金險(xiǎn)一般擁有比較長的投資周期，因?yàn)橹挥虚L時(shí)間的積累之后，得到的收益才會比較高，如果時(shí)間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅，收益會變動(dòng)，并不能得到保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，若是經(jīng)營得不錯(cuò)，那就有機(jī)會獲得分紅，但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

總的來說，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢，可是也有很多坑，有多余的錢在手上可以購買年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險(xiǎn)看的明明白白，可以反映一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，于是，我們在選擇年金險(xiǎn)時(shí)，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒?，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在購買年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購買的，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險(xiǎn)，將有一個(gè)通用帳戶，對于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來了，大家可以看一下：

綜合各方面來說，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人配置年金險(xiǎn)前要注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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