根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中作為一個重要的成員，不可或缺，購買年金險(xiǎn)的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢和缺陷，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

不過養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時間到了，保險(xiǎn)公司會給我們退返錢財(cái)、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還可以給到受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年交一筆錢，待到約定年限，保險(xiǎn)公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，對于資金來說，能夠保證價(jià)值和相對價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險(xiǎn)高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

保險(xiǎn)公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點(diǎn)：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時的時候，理財(cái)型保險(xiǎn)是拒絕賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，經(jīng)濟(jì)上會很吃虧，

于是，我們在投保年金險(xiǎn)前，把完備的人身保障先買好，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來越小了有多余的預(yù)算才去購買年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？應(yīng)該如何選擇呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險(xiǎn)有著強(qiáng)制儲蓄這一功能，投資于年金保險(xiǎn)的錢通常不能隨意取出。流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，但是沒有把后面的資金計(jì)劃做好，通常不會允許將錢從年金險(xiǎn)中取走。

如果想要資金流動性強(qiáng)，對存入和取出時間沒有限制的理財(cái)險(xiǎn)，可以通過一些增額終身壽險(xiǎn)來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，在前五年，年金險(xiǎn)的收益一般都是很低的。一般情況下都會在第十年的時候回本。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

年金險(xiǎn)的投資周期比普通的保險(xiǎn)要長一些，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，但其實(shí)分紅是不確定的。

實(shí)際的分紅是依據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益會變動，并不能得到保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，要是經(jīng)營的好，還是有機(jī)會拿到分紅，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

整體來說，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，但也存在一定的缺陷，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，所以，在購買年金險(xiǎn)時，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，到了60歲時還有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在挑選年金險(xiǎn)的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險(xiǎn)，會有一個通用賬戶給到你，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)就更好了。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險(xiǎn)金，都為大家整理好了，大家可以對比著參考參考：

總的來說，作為養(yǎng)老金或者是理財(cái)年金險(xiǎn)還是比較適合的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給自己買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前需要注意的點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

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