根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示，目前我國(guó)的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，現(xiàn)如今人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，也許未來(lái)的我們退休后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問(wèn)題，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，其中年金險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，但是不注意的話，購(gòu)買年金險(xiǎn)就會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

對(duì)于年金險(xiǎn)的優(yōu)劣具體有哪些，學(xué)姐給大家分析一下，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，詳情請(qǐng)看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

粗略地描述，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢財(cái)、給分紅等，萬(wàn)一慘遭不幸，去世了，錢還能被受益人拿走。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見(jiàn)的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問(wèn)題和教育問(wèn)題都是必須要做的，年金險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問(wèn)題，一次性交完需要儲(chǔ)蓄的錢，或者每年拿一筆錢給保險(xiǎn)公司，說(shuō)好的時(shí)間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險(xiǎn)的收益。這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，我們就有長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會(huì)保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會(huì)受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的損失，

因而，咱們?cè)谫?gòu)買年金險(xiǎn)以前，好的人身保障要先配置齊了，諸如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還有意外險(xiǎn)等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來(lái)越小了手頭富裕的話才去投保年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？選擇哪個(gè)更合適呢？這篇文章會(huì)告訴你答案：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，投資到年金保險(xiǎn)的錢不能隨便取出，流動(dòng)性相對(duì)來(lái)說(shuō)不是很好，不允許隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且未來(lái)的資金規(guī)劃沒(méi)有做好，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動(dòng)，想存就存，想取就取的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

因?yàn)橐详P(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國(guó)家政策，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，如果想要復(fù)利增長(zhǎng)，基本上要等到回本之后。

年金險(xiǎn)的投資周期比普通的保險(xiǎn)要長(zhǎng)一些，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，才能享受到高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況決定了分紅，沒(méi)有固定的收益，并不能保證。

要是經(jīng)營(yíng)不善，那很有可能會(huì)出現(xiàn)0分紅的情況，如果經(jīng)營(yíng)上沒(méi)有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會(huì)還是有的，無(wú)法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

總的來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)，但是也有不少短板，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲(chǔ)備資金，有閑錢的話可以考慮購(gòu)買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒(méi)有一點(diǎn)隱私，能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們?cè)谫I年金險(xiǎn)上，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購(gòu)買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來(lái)。

假如說(shuō)你從40歲就開(kāi)始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時(shí)候還有滿期金，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)生存總利益就是你所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金之和。

當(dāng)我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果支付購(gòu)買了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，將有一個(gè)通用帳戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了，可以為大家提供一下參考：

總的來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前要注意的點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

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