最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，此保險最大的特色就是“ 即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點，讓很多人都動心了。

但該年金險真那么出色？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，看一看這產(chǎn)品的優(yōu)點和缺陷在哪里，得到的利益咋樣！

鑒于很多朋友是保險小白，則大家最好先瀏覽下該知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

老規(guī)矩，先來看看產(chǎn)品保障圖：

根據(jù)保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式十分多樣，分別是生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

與此同時還包括了身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~這款產(chǎn)品的亮點和不足，今天就為大家講解一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費期限選擇比較靈活，有躉交和年交兩種方式可選擇。

躉交也不難理解，就是一次全部把保費交清，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

年交也沒有什么特殊性，只是每年去繳付保費而已，如果收入穩(wěn)定的話，還是非常適合的。

這樣一來，投保人就能根據(jù)自身經(jīng)濟情況靈活選擇繳費期限了，就喜歡這么有靈活性的選擇～

還找不到最符合自己的繳費期限？不妨看看保險專家是怎么說的：

2、保額遞增

投保人的年齡到了60周歲，鑫享人生的保額是會遞增的，這一點設(shè)計的很好！根據(jù)保障圖中的信息可知，其中養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付是以60周歲后的基礎(chǔ)保額為基數(shù)的，如若前文所述基礎(chǔ)變大，最后到手的年金會變多，其增退形勢是隨著基數(shù)變化而變化的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(分紅型)有一項投保人豁免保障，這一設(shè)置非常友好！

那么投保人豁免的定義是什么？

倘若投保人因為意外身故/高殘，便可不用繳納后續(xù)所需的保費，并且合同持續(xù)有效存在，

其實目的就在于預(yù)防投保人身故/高殘后，假設(shè)被保人沒有收入，那么就會出現(xiàn)無力繳付保費的情況。

比如說：

30歲的小王替妻子配置了一份的鑫享人生年金險(分紅型)，如果每年交10萬保費，共需要交10年。

假設(shè)在小王35周歲時因為意外身故/高殘的話，未交5年的保費可以退免交，合同不受影響，還是繼續(xù)有效，他的妻子每年可以領(lǐng)取到一定的年金，直到小紅年滿99周歲。

>>不足：

1、分紅不確定性

看見分紅的時候許多朋友都是兩眼放光的，人往往都會這么覺得有分紅可以領(lǐng)的話年金險的收益也不會少！

學(xué)姐想和大家說的是，你們還是太年輕啊~

分紅究竟有多少，合同上會清清楚楚的寫明白，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐會給大家整理一遍條款內(nèi)容的脈絡(luò)：

首先，紅利分配是不保證的，分紅保險經(jīng)營的情況可以直接影響分紅分配。

可以這么說，有可能有分紅，也有可能沒有，完全根據(jù)分紅保險的實際經(jīng)營狀況；

再然后，即便能得到分紅，分紅到底為多少也不好確定。如條款上所顯示，就只有拿到紅利通知書，才會看到當年的紅利分配額。

一言以蔽之，可以依照分紅來領(lǐng)取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是別想那么多了~

研究了分紅型保險，里面有很多陷阱是我們不知道的，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金設(shè)計如下：

80周歲前僅給付已交保費和現(xiàn)金價值二者取大；

假如被保人80周歲后死亡，好家伙，就不提供身故保險金了！太小氣了！

身故保障賠付120% ，是大多數(shù)人同類型的年險金都能做到的，現(xiàn)如今更好年金險可能賠付會高達160%的保額。

對于三四十歲的人群來說，自己身上肩負的家庭經(jīng)濟責任比較大，就這些而言，肯定會選擇一些身故賠付金很高的年金險。

對于普通家庭來說，經(jīng)濟支柱的不幸身故意味著什么，這種情況肯定會給家庭帶來經(jīng)濟上的危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

對與這方面的考慮鑫享人生年金險|（分紅型）還是有一些不足的，沒有為消費者考慮周全！應(yīng)該虛心接受批評?。?/p>

鑫享人生年金險（分紅型）不光是我們提出的這些問題，還有一些小貓膩值得我們注意，因為字數(shù)限制，學(xué)姐都整理在這篇文章里面了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看一款年金險好不好，得看其內(nèi)部收益率IRR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

通俗的說，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越往上漲，相應(yīng)的這款年金險的收益率也更加喜人。

下面學(xué)姐拿一個事例來說，讓大家切實感受一下這個鑫享人生年金保險（分紅型）的IRR！

若小王已經(jīng)30歲了，此時的他投保了鑫享人生年金保險（分紅型），年交10萬保費，交5年，現(xiàn)在的基本保額就已經(jīng)達到63600元了。

生存保險金：在投保日起至小王59周歲，每年能領(lǐng)取10%基本保額，即6360元，作為保險金他能夠保障生存。

養(yǎng)老保險金：只有在小王60~80歲的時候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：當小王到了80歲時，保險公司會一次性還予之前所繳納的保費，共計50萬元。

長壽保險金：按照規(guī)定，小王在81-99歲的時候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，90歲時能拿到28861元，同時99歲時能拿到44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(分紅型)年金領(lǐng)取的方式非常多樣，但是實際的收益卻不容樂觀。

不得不說這個內(nèi)部收益率讓人很失望，當小王80歲的時候才達到1.71%，待保證期滿時小王是99歲的年齡，那時內(nèi)部收益率也不過是2.59%！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

到目前為止許多年金險，內(nèi)部收益率IRR通常情況下都要高于3%，對照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭是處于劣勢的。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}不過缺點也非常多。

更重要的就在于這款年金險的收益不是很好，學(xué)姐建議大家在投保方面要多思考思考。

尋求收益比較高的朋友，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險買主險"的圖文回答，望采納！

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