優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-菲菲

來了來了，銀保監(jiān)會帶著車險改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

基本上只降不升的是價格，基本上只增不減的是保障，基本上只優(yōu)不差的是服務(wù)。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個小目標(biāo)的?關(guān)于車主們，該次改進(jìn)到底有哪一些實在的變動？車險的價格發(fā)生改變了沒有？

別急~學(xué)姐挨個回答~

車改將有三大變化給到車主們

對于廣大車主們來說，本次車改帶來的影響可主要分為三個方面，我們一個個來看：

①  交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

這可是09年后第一次提高車的交強(qiáng)險，提高到了20萬！

由于我國經(jīng)濟(jì)迅速增長，十年前設(shè)定的限額放到現(xiàn)在的話，早已捉襟見肘。此次提升可謂是非常及時了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖得知，有責(zé)總責(zé)任限額增長了7.8萬元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬元抬高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元上漲到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額沒有進(jìn)行調(diào)整依舊保持在0.2萬元。

無責(zé)限額也按相同比例進(jìn)行調(diào)整。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責(zé)的交通事故，可以對交強(qiáng)險的保費打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

妥妥的加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險的方面，本次車改重點是關(guān)于三方面的變動：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于以往，保險責(zé)任描述更為簡化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

那么這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這個方法來定義的：

別擔(dān)憂～即使增加了如此多的義務(wù)，那么相對應(yīng)的免責(zé)條款，免不了會做一些刪除修整，學(xué)姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

概括一下就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險的話，那還是推薦車改后購買，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確?；静辉黾榆囍鱾兊谋ＹM支出，銀保監(jiān)會在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中也做出了努力，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，大型運營車輛也不可避免，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這不難理解，能在大型運營車輛發(fā)生多人傷亡的交通事故的時候，能有比較好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助本領(lǐng)和調(diào)解矛盾糾紛本領(lǐng)。

還有就是，現(xiàn)在路面上的豪車比之前多了很多，三責(zé)險限額都提高了，這樣的事對我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底合不合適讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。車險保障日益的增長是因為人們買的豪車也愈來愈多，車主們逐漸將關(guān)注點投向汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

那么有很多家具有車險業(yè)務(wù)的公司在車改之前，早早就開始向客戶提供車險增值這些服務(wù)，在這個行業(yè)內(nèi)，一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款，在很多方面都有所提高了，目前它統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)還為車主們提供了進(jìn)一步改良的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

盡管保監(jiān)會已經(jīng)把這四項服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，然而對于責(zé)任限額在簽訂保險合同時需要車主們和保險公司協(xié)商確定。

別的，就是不但增加了保險責(zé)任以及提高限額，銀保監(jiān)會同時還鼓舞保險公司改進(jìn)車險產(chǎn)品，改良有關(guān)的保險服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

但是有無暫無實質(zhì)性方面的內(nèi)容，我就此不展開敘述，改日有機(jī)會學(xué)姐再和大家解釋~

在經(jīng)過車改之后，有三大變化，保險公司要留意

其實這次車改撇開實在對車主們產(chǎn)生影響的三個層面外，這對保險公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這會讓車險的價格趨于合理，這對堅守交通規(guī)則的良好司機(jī)來看，他們的車險交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這次的車險改革是依據(jù)市場實際的風(fēng)險狀況來做的，為商車行業(yè)重新算了一下純風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上三個點的變化，均反應(yīng)了車險保費的調(diào)整，使保費更加便宜合理了，讓更多車主們能夠獲得便利之處。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個目標(biāo)小?？墒悄転閺V大消費者的權(quán)益提供切切實實的更進(jìn)一步保護(hù)，對于車主們而言，簡直好處多多。

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以上就是我對 "車險綜合改革修訂思路"的圖文回答，望采納！

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