就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。

話說回來，夢(mèng)想總會(huì)實(shí)現(xiàn)的，不管是幾年還是幾十年，長(zhǎng)命百歲萬一不是夢(mèng)呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，核心內(nèi)容其實(shí)是我們?cè)撎接懙模吼B(yǎng)老險(xiǎn)所說的“保終身”，到底是如何界定的？

只有清楚了解后終身在保險(xiǎn)行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計(jì)算。

接著看下去，學(xué)姐這就來為你解開問題的答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國內(nèi)地保險(xiǎn)當(dāng)中，對(duì)終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這就意味著只要活到105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，在保險(xiǎn)的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

到了105歲之時(shí)，投保了終身壽險(xiǎn)的人可以獲得壽險(xiǎn)理賠，有把社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)按期交完的，能夠領(lǐng)到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

有另外購買終身重疾險(xiǎn)與終身意外險(xiǎn)的，好一點(diǎn)的產(chǎn)品會(huì)給你一筆祝壽金，祝賀你長(zhǎng)命百歲，然后告知終止終身保險(xiǎn)合同，而其他不好的，則會(huì)直言合同結(jié)束。

如果有一天人類利用科學(xué)技術(shù)，將自己的壽命延長(zhǎng)到了200歲怎么辦？

還要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認(rèn)定的。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定由著一個(gè)國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會(huì)提高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險(xiǎn)也能夠基本保障我們的生活。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險(xiǎn)公司的角度上出發(fā)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障時(shí)間是存在上限的，如果你的壽命真的達(dá)到200歲，保險(xiǎn)公司也不會(huì)依據(jù)“終身”條款對(duì)你進(jìn)行保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時(shí)的來給你。

（學(xué)姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，等到200歲的時(shí)候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，這筆保費(fèi)到時(shí)候說不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀脑驔]有多少購買力了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經(jīng)濟(jì)收益的，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時(shí)，可以將通貨膨脹給對(duì)沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保險(xiǎn)的那種保險(xiǎn)的原因有哪些呢？

原因很簡(jiǎn)單，要么無法沖破這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn))，要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險(xiǎn)）。

只有國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以解決通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢：一方面把年輕人的錢收了，另一方面就當(dāng)作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限關(guān)系著每個(gè)月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長(zhǎng)，可以領(lǐng)取的數(shù)額也就越多。

而且我們還能看出，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會(huì)月平均工資息息相關(guān)的，而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒有。

回到最初的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險(xiǎn)就交多少，盡可能的多交，還有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會(huì)只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這其實(shí)是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣，保險(xiǎn)的配置方案設(shè)計(jì)，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比方面就更為便捷。

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以上就是我對(duì) "2021年養(yǎng)老金繼續(xù)上調(diào)嗎"的圖文回答，望采納！

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