謝邀！隨著越來越多的人都加入了相互寶，相互寶分攤的金額也增加了很多，雖然漲幅小了點，但是這一年又一年的，用戶數(shù)量也在不斷的變大，分攤的金額數(shù)量只多不少。

相互寶雖然以前承諾過，首年個人分攤總金額在188元以內(nèi)，多余的部分，是相互寶自己買單。

隨著時間的推移此前“0元加入”、“最低0.01元分攤理賠金”等噱頭很可能會不存在。

讓我們來探討一下相互寶到底是什么，來看看用戶們的需求到底是什么吧。

時間比較緊急的朋友就挑重點看吧：

一、相互寶到底是什么？

第一我們需要關注的是，相互寶的保障并不多，因為它只是一種互助型保障計劃，也就是讓參與用戶籌錢，出險的用戶用籌來的錢進行理賠。

假設加入相互寶保障計劃的人數(shù)有100萬，出險了100人，總共需要的醫(yī)藥費是1千萬，還有在協(xié)議中規(guī)定的10%的管理費，也就是100萬元，那么所需要的錢由100萬人來分攤，每個人分攤的是11元。

在這種情形下，有越多用戶參加，理論上每個人用分攤的錢就越少，但考慮到有較大的用戶基數(shù)，所以出險概率也會相應增加，分攤的金額具體是多少還是得具體計算。

通過學姐的研究分析得到了這樣的結論，相互寶最高能獲得30萬的重疾保障跟100萬的意外保障。

從中可以看出，相互寶的競爭力就呈現(xiàn)出來了，那就是很便宜。

然而，相互寶其實不算便宜，因為用戶群體越來越大，病患群體的規(guī)模也越來越大，個人所分攤的金額也在增加。

并且，相互寶還存在著相當多的貓膩，學姐會在后文為各位詳細剖析。

二、相比商業(yè)保險，相互寶的缺陷有哪些？

我們一定得了解，相互寶不能用來代替商業(yè)保險。因為相互保的規(guī)則變化比較多，它的保障能力也不太穩(wěn)定。

接著，讓我們來看看相互寶有哪些暗藏的小心機。

缺點一：不穩(wěn)定

像遇到用戶基數(shù)變少，或者是平臺運營出險問題，都會導致相互寶面臨滅亡的風險，被保人出險后拿不到賠付金的可能性是相當大的。

另外，雖然很輕松就可以買到相互寶，這也讓許多人患病的時候來投保。用戶數(shù)量在不斷的快速上升，同時出險概率也在上升，相互寶分攤賠付款的穩(wěn)定性會受到影響。

就是說，在別人出險的時候我們還無法知道自己應該出多少錢。

關于帶病投保這方面了解的還不是很多的朋友，建議先閱讀一下下面的這篇文章補充一下知識點：

缺陷二：保障內(nèi)容不確定

相互寶的保障內(nèi)容隨著平臺決策的變動隨時改動，保障內(nèi)容不確定性很高也就是由這一點導致的。

因為相互寶是非保險產(chǎn)品，并不是白紙黑字地在合同上寫著保障內(nèi)容，它會隨時變動因為平臺隨時在變化。

想象一下，如果你不幸患病，而相互寶在這個時候說不保障該病癥了，那你找誰說理去？

缺陷三：保障內(nèi)容缺失

相互寶只可以保障重疾，對于其他優(yōu)質商業(yè)重疾險產(chǎn)品進行比較來說，這一點保障內(nèi)容是達不到標準的。

市場上真正好的的重疾險產(chǎn)品，不僅涵蓋了重疾、中癥和輕癥等基礎保障，而且還囊括了高發(fā)重疾二次賠、高發(fā)重疾保險金等基礎保障內(nèi)容。

就拿癌癥來舉例子，在很多高發(fā)重疾中，復發(fā)概率是很大的，假若癌癥的二次賠付金能夠作為應對風險的手段，徹底治愈這項疾病的概率也就加大了。

癌癥二次賠付的重要性可想而知，對此有疑惑的朋友建議看看這篇測評文：

相互寶確實缺少最基礎的保障內(nèi)容，是不可能給到大家更全面、更好的保障！

缺陷四：保額不高

相互寶最多只有30萬的重疾保額，這點錢在面對風險時，是無法做到全面覆蓋風險的。

我們清楚的知道一場大病要花費很多錢，相互寶這么點保額，連用于重疾治療都很吃力的，還需要我們貼錢，何況還有后期身體治療恢復的費用、因不能工作的收入補償，相互寶的保額完全不足以解決這些問題。

重疾險能按需挑選保額，可以根據(jù)被保人的需求進行靈活的選擇，相互寶卻做不到，因而說，商業(yè)重疾險用相互寶替代是不行的。

保額的挑選對商業(yè)重疾險來說也是有路子的，生疏的朋友可以往下看：

總之，相互寶還需改善，相比商業(yè)重疾險劣勢非常明顯。如果你想要一份更為安穩(wěn)的保障，建議您選擇商業(yè)保險會更加安穩(wěn)。

以上就是我對 "相互寶可靠嗎貴不貴"的圖文回答，望采納！

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