最近泰康人壽上線了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，依靠“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險(xiǎn)，讓很多人都動(dòng)心了。

所以該款年金險(xiǎn)真的有那么優(yōu)秀嗎？

以下就給小伙伴們解析下該款產(chǎn)品，看看這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足，關(guān)于利益如何！

畢竟有許多朋友在保險(xiǎn)方面還是涉及不深，那么，你們還是去先看下以下的這篇文章：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)！

你們可以先瀏覽一下產(chǎn)品保障圖：

根據(jù)保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式選擇空間很大，構(gòu)成部分有生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金四種。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~來(lái)給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

其實(shí)，無(wú)論鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

什么是躉交？就是一次交清全部保費(fèi)，我們也比較推薦收入高，收入不穩(wěn)定的人去選擇。

其實(shí)年交，就是將保費(fèi)以每年的形式去繳付，如果收入穩(wěn)定的話，還是非常適合的。

其實(shí)這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費(fèi)期限，大部分都喜歡這種靈活度高的產(chǎn)品～

還不清楚怎么樣的繳費(fèi)期限最恰當(dāng)？那就來(lái)接受一下保險(xiǎn)專(zhuān)家的指導(dǎo)：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這個(gè)地方設(shè)置的十分出色！根據(jù)保障圖中的信息可知，60周歲后的基礎(chǔ)保額是養(yǎng)老保險(xiǎn)金、長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付的基數(shù)，以保額為基礎(chǔ)的基數(shù)呈現(xiàn)變大趨勢(shì)的話，按這樣正常進(jìn)行，最終能夠獲得的年金也是會(huì)隨著其不斷增大而增多的！

3、有投保人豁免保障

做為一款年金險(xiǎn)，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）具有投保人豁免保障，這樣的處理方式和設(shè)置流程十分人性化！

簡(jiǎn)單闡述投保人豁免的含義。

假如意外身故，又或者高殘等情況發(fā)生在投保人身上，后續(xù)的保費(fèi)就可以不用交，但是合同繼續(xù)有效。

防止投保人一旦發(fā)生身故/高殘后，假設(shè)被保人沒(méi)有收入，那么就會(huì)出現(xiàn)無(wú)力繳付保費(fèi)的情況。

舉個(gè)例子：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險(xiǎn)，產(chǎn)品名稱(chēng)是鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），10年期的保費(fèi)每年交10萬(wàn)。

假如小王不幸因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故/高殘的年齡在35周歲，后續(xù)5年的保費(fèi)就能退免交，合同持續(xù)有效，妻子小紅在以后的每年里，都可以領(lǐng)取到年金，小紅到99周歲后就截止了。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就十分高興，大部分人可能都會(huì)覺(jué)得有分紅可以領(lǐng)的話，那年金險(xiǎn)的收益也會(huì)高！

那么，學(xué)姐想說(shuō)，你們還是太稚嫩了~

分紅可以有多少，都是白紙黑字在合同上寫(xiě)清楚的，大家看一下下面圖內(nèi)的信息：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐會(huì)給大家整理一遍條款內(nèi)容的脈絡(luò)：

首先，紅利分配是不保證的，是否分配取決于分紅保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。

最后這樣認(rèn)為也可以，有可能有，也有可能沒(méi)有；

第二，盡管可以領(lǐng)取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。如條款上所顯示，就只有拿到紅利通知書(shū)，才會(huì)看到當(dāng)年的紅利分配額。

結(jié)合上述所述，能通過(guò)分紅來(lái)得到比較高的收益，真的是太可笑了！還是不要白日做夢(mèng)了~

分析了分紅型保險(xiǎn)，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，快來(lái)收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的身故保險(xiǎn)金設(shè)計(jì)如下：

在80周歲之前，保額是在已交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值中選取價(jià)值大的進(jìn)行賠付；

假如被保人80周歲后死亡，好家伙，就不提供身故保險(xiǎn)金了！怎么這么小氣！

如果在身故保障設(shè)置上做到120%賠付，是不能在同類(lèi)型的年險(xiǎn)金中脫穎而出的，賠付160 的保額也不是沒(méi)有存在過(guò)，

對(duì)于三四十歲的人群來(lái)說(shuō)，身上的家庭責(zé)任較大，例如經(jīng)濟(jì)責(zé)任，這類(lèi)人群比普通人群的身故賠付金高，

我們難以想象的是如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，一定會(huì)影響整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入：小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車(chē)貸等債務(wù)問(wèn)題等等。

而鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)卻沒(méi)有考慮到這方面，沒(méi)有做到從消費(fèi)者的角度出發(fā)！可定要加以批評(píng)?。?/p>

除了上面說(shuō)的這些問(wèn)題，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）還存在著一些小貓膩，由于篇幅受到限制，學(xué)姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說(shuō)，年金險(xiǎn)的好與壞，完全取決于內(nèi)部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

通俗的說(shuō)，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR數(shù)值越高，相應(yīng)的這款年金險(xiǎn)的收益率也更加喜人。

學(xué)姐用一個(gè)例子來(lái)和大家分析一下，讓大家都能具體看到這個(gè)鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

若小王已經(jīng)30歲了，此時(shí)的他投保了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），連續(xù)交5年，每年交10萬(wàn)保費(fèi)，5年之后小王持有的基本保額將達(dá)到63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保那天到59周歲，年年都可以領(lǐng)取到基本保額的10%，即6360元，作為能夠保證生存的保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時(shí)候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額會(huì)按5%逐年遞增，6678元是60周歲可以領(lǐng)取的，到70周歲變成了11421元。

祝壽生存金：。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王81-99周歲的時(shí)候才可以，基本保額會(huì)按5%逐年遞增，90歲時(shí)可獲得28861元，且99歲時(shí)可獲得44774元。

雖然鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)看起來(lái)好像領(lǐng)取年金的方式多樣化，實(shí)際能看到的收益，也不算特別好。

很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想，小王80歲收益率才達(dá)到1.71%，保證期滿小王99歲時(shí)，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

目前不少年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都能高達(dá)3%以上，比照之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的確實(shí)優(yōu)勢(shì)不大。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}不過(guò)缺點(diǎn)也非常多。

更重要的是，這款年金險(xiǎn)的收益并不可觀，學(xué)姐給大家一個(gè)小提示，就是要謹(jǐn)慎投保。

追求高收益的朋友，可以看看學(xué)姐最近整理的幾款性價(jià)比高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品：

以上就是我對(duì) "鑫享人生的特定要投保嗎"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！