就算學姐一直堅信人的壽命可以到200歲是一個多么不可能的事情。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，活到200歲是我們無法計算和衡量的，其實該討論的其實是問題的核心內(nèi)容：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計算到底能領到多少養(yǎng)老金。

跟上學姐的腳步，學姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這就意味著只要活到105歲，我們不管是生還是死，在保險的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

要是到了105歲這天，買了終身壽險的就可以享受壽險理賠的福利，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領取養(yǎng)老金了。

繳納了終身重疾險以及終身意外險的，比較不錯的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈送給你，對你的長壽表示祝福，之后再告訴你終身保險合同已終止，劣質(zhì)的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果有一天人類利用科學技術，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

還要進一步強調(diào)的是，目前中國內(nèi)地生命表認定的終身，就是前面所說的105歲，。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

如果人類壽命延長兩倍的話，依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進行保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

（在這里要提醒大家，年紀到了105歲的時候，要趕快去保險公司領取，等到200歲的時候，再想起來要領這筆錢，那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經(jīng)濟收益的，國家想要做的是能保證我們能領取養(yǎng)老金一直到死亡，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐在這里要告訴你多領養(yǎng)老金而不是去多領保險的保額像終身壽險那種的？

原因其實很明了，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

這樣一來強力抵御了過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，個人賬戶余額、繳費年限影響了你每月領取的養(yǎng)老金，即退休后養(yǎng)老金領取與繳納數(shù)額及時間息息相關，繳納時間越長，數(shù)額越多，可以領取的就越多。

除了上面所述，我們還能找出一個規(guī)律，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關的，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長關系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

還是要講原來的，怎樣多領養(yǎng)老金？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當?shù)氐慕?jīng)濟狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就能接受，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關政策規(guī)定只能領到105歲。

畢竟就算真能領到的人也是少數(shù)。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

這樣的話，我們在設計保險方案的時候，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金去哪"的圖文回答，望采納！

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