在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許在未來我國人民退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

關(guān)于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司提出的條件是被保人生存，遵從年、半年、季或月付給保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還可以給到受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性交一筆錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責任準備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險是不會賠付的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

故而，大家在購入年金險以前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，財務(wù)方面的風險就不大了，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？買哪個更好一些？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

立馬需要一筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

倘若想要一個資金流動性比較高的，隨時可以存入和取出的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，復(fù)利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，然而這個分紅卻是不確定的。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益是不固定的，也無法保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，不能確定具體能有多少錢。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，可是也有很多坑，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險看的明明白白，可以反映一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，內(nèi)部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

當我們選擇年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，大家可以了解一下：

整體來講，相比來說年金險適合當理財或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人買年金險前需要關(guān)注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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