小明前段時(shí)間買(mǎi)了新車(chē)，最近正在看車(chē)險(xiǎn)，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“車(chē)損險(xiǎn)在車(chē)險(xiǎn)中是不劃算的！”

保險(xiǎn)公司的代理人勸說(shuō)他：“車(chē)險(xiǎn)就得買(mǎi)全險(xiǎn)，這樣才會(huì)對(duì)車(chē)輛有保障！”

提車(chē)很早的小李對(duì)他講他得出的經(jīng)驗(yàn)是：“車(chē)損險(xiǎn)在之后會(huì)因?yàn)槟愠鲭U(xiǎn)的次數(shù)而變得越來(lái)越貴的！”

車(chē)損險(xiǎn)有沒(méi)有用，需不需要買(mǎi)，是根據(jù)個(gè)人的需求定的。

學(xué)姐今天來(lái)講關(guān)于這方面的知識(shí)，車(chē)損險(xiǎn)如何被定義？是否具有買(mǎi)的必要？

車(chē)損險(xiǎn)有什么業(yè)務(wù)？

車(chē)損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，我們的車(chē)子車(chē)身由于不可抗力導(dǎo)致車(chē)身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，我們的車(chē)需要維修費(fèi)用的話，他可以給我們報(bào)銷(xiāo)一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

此外，當(dāng)車(chē)子發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如開(kāi)進(jìn)湖里等），如果是這種情況的話，車(chē)損險(xiǎn)也能替車(chē)主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車(chē)損險(xiǎn)有什么用途，他保什么？

只要是車(chē)子受損就能保？那可不一定！保險(xiǎn)公司很慎重，萬(wàn)一車(chē)主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車(chē)禍。是不會(huì)賠的。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定就是車(chē)損險(xiǎn)有它的賠償范圍，我們逐個(gè)看看這些：

能賠付的具體事項(xiàng)？

兩大類(lèi)情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改已經(jīng)實(shí)施了，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)就包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

但在車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都合并進(jìn)入了車(chē)損險(xiǎn)里。

 

就說(shuō)明，此刻開(kāi)始，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車(chē)損險(xiǎn)都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因地震引起的車(chē)損是很少見(jiàn)的，可供保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)參考的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)一直都不算多，所以保監(jiān)會(huì)才不提倡保險(xiǎn)公司來(lái)承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，多加保障不加錢(qián)。

那么什么情況不能賠？

碰到這四大類(lèi)情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們逐個(gè)看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

倘若你把你的車(chē)送到汽車(chē)護(hù)理中心去洗，保養(yǎng)的時(shí)候工作人員不小心刮碰到了，又或者車(chē)是在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)內(nèi)被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

場(chǎng)所對(duì)車(chē)輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司的通識(shí)，保管期間不論什么車(chē)輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)。

競(jìng)賽和測(cè)試也都沒(méi)有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車(chē)輛未被偷走，但車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險(xiǎn)公司會(huì)覺(jué)得這種情況是人為的不當(dāng)和疏松看管造成的后果，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺(jué)得感覺(jué)看上去車(chē)損險(xiǎn)的用處就內(nèi)幾個(gè)地方，好多處不賠的，感覺(jué)車(chē)損險(xiǎn)的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

大多數(shù)情況下，都只是面對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)、犯罪的。

只要我們遵紀(jì)守法，好好開(kāi)車(chē)，車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況就機(jī)會(huì)不怎么會(huì)碰到。

車(chē)損險(xiǎn)能夠賠多少呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，車(chē)主們得到的賠款金額再也不會(huì)打折扣了，而且關(guān)于賠款金額的計(jì)算公式方面也會(huì)變得越來(lái)越簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0一樣的道理，但有一種情況是不包括的，即我們選購(gòu)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，自己附加了絕對(duì)免賠率特約條款使得可以少交保費(fèi)這種情況，因此在這里我們不會(huì)去考慮絕對(duì)免賠率的問(wèn)題。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)前先跟保險(xiǎn)公司做一個(gè)商討關(guān)于絕對(duì)免賠率的比率問(wèn)題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們不幸要出險(xiǎn)，能夠從賠款以及他提到的絕對(duì)免賠率加以計(jì)算，對(duì)總額進(jìn)行一定百分比的縮減。即以通過(guò)降低出險(xiǎn)賠款為代價(jià)，從而減少投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，不是所有情況都能歸于此類(lèi)：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），一般評(píng)定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒(méi)有關(guān)系的，一般這都是由交警同志來(lái)代為完成的。

自己車(chē)輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“至于保額買(mǎi)多買(mǎi)少的問(wèn)題，主要取決于我的車(chē)是好還是差”

NONONO~那可不一定~

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車(chē)呢？此類(lèi)車(chē)子不知道在市場(chǎng)上到底價(jià)錢(qián)為多少，所以保額多少才適宜？

針對(duì)各類(lèi)車(chē)型的保額問(wèn)題，保險(xiǎn)公司專門(mén)設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司只要知道我們的車(chē)型跟車(chē)輛使用年限，那么就能了解到對(duì)應(yīng)真正的價(jià)值，然后參加保險(xiǎn)。

正常情況下假如是新車(chē)，那保額就會(huì)是你們新車(chē)購(gòu)置的價(jià)錢(qián)，如果是二手車(chē)，那保額就不會(huì)比該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格低。

那么保額是一定從車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)計(jì)算，無(wú)法變化了嗎？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為這不是一個(gè)吉祥數(shù)字，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個(gè)吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，偶爾會(huì)出現(xiàn)幾十的差值對(duì)比保額浮動(dòng)只是小巫見(jiàn)大巫罷了。

一般在實(shí)際的殘損賠付中都是這樣的，將零件和修理廠的人工費(fèi)加在一起可以算出賠付的金額，并不是說(shuō)保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車(chē)輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，投保的保額越高的話，全損時(shí)就會(huì)給消費(fèi)者提供更多的賠付。當(dāng)然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

概括一下，許多車(chē)主往往會(huì)選擇按照實(shí)際價(jià)值投保的投保方式，別說(shuō)是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同車(chē)型和車(chē)輛使用的年限來(lái)計(jì)算保額。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，沒(méi)有可比性，因?yàn)檫@類(lèi)車(chē)的價(jià)值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

不過(guò)罰沒(méi)車(chē)大部分價(jià)格都比較低，所以如果真有車(chē)主購(gòu)買(mǎi)的話，也需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先說(shuō)答案：盡量投保，盡量少用。

沒(méi)特殊情況的話最好都投保

新人、新車(chē)那自不必說(shuō)，且不說(shuō)技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過(guò)程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，投保了車(chē)損險(xiǎn)就有保障了。

大家都覺(jué)得新車(chē)才需要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，誰(shuí)家買(mǎi)了新車(chē)后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)十分愛(ài)惜。

那車(chē)齡達(dá)到了十幾年的司機(jī)應(yīng)不應(yīng)該入手呢？開(kāi)車(chē)在路上，你能保證不撞別人，然而我們卻沒(méi)辦法十分肯定地說(shuō)別人也不會(huì)撞到我們。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

所以在學(xué)姐看來(lái)，不管是新老司機(jī)，可以選擇投保車(chē)損險(xiǎn)，但是不強(qiáng)求，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

畢竟這種車(chē)齡老的車(chē)子，使用期限也不會(huì)太長(zhǎng)了，萬(wàn)一有點(diǎn)磕磕碰碰自費(fèi)就能解決，當(dāng)遇到損失大點(diǎn)的情況，可能就直接換輛新車(chē)。所以不保也沒(méi)什么。

車(chē)輛本身價(jià)值很小且司機(jī)車(chē)技嫻熟

很多做生意的人需要拉貨，都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車(chē)型，然而，能夠駕駛這類(lèi)車(chē)型的司機(jī)，都是駕車(chē)熟練的老司機(jī)了。

開(kāi)這樣的車(chē)出行，出現(xiàn)小摩擦也不至于心痛，并且一般來(lái)說(shuō)， 老司機(jī)是比較安全的，維修費(fèi)用一般都不用太多。所以不投保也沒(méi)關(guān)系。

盡量少用

有了車(chē)損險(xiǎn)之后，是不是只要發(fā)生了車(chē)損就出險(xiǎn)呢？

可以是可以，只是學(xué)姐看來(lái)這種行為不太可取，太多的出現(xiàn)次數(shù)會(huì)增加來(lái)年的保費(fèi)，還會(huì)成為保險(xiǎn)公司的失信人員。

那我選擇其他家保險(xiǎn)公司投保不就沒(méi)問(wèn)題了嗎？算盤(pán)打得很好，不過(guò)沒(méi)效果，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)大家都能查得到，被一家屏蔽，其他家對(duì)于你的投保基本也不接受了。

所以學(xué)姐建議，如果定損時(shí)事故主要責(zé)任不在你，可以商議私了之后，車(chē)損費(fèi)用不太高，就盡可能不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通常可以自行承擔(dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費(fèi)呢？

車(chē)型及年限可直接影響保額的多少。保險(xiǎn)額度算出來(lái)了，那保險(xiǎn)費(fèi)用是否也就確定了呢？

不是這樣的哦，我在前文里沒(méi)有告知大家如何確定保費(fèi)，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)在確定時(shí)其實(shí)很繁復(fù)。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只知道保額就可以了，它需要全面思慮：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

所以在我們購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)可直接讓保險(xiǎn)人員或車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器直接計(jì)算，犯不上自己看表查。

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