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學霸說保險-小可

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下調，保障基本上會上浮，服務基本上會更優(yōu)。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個小目標的?對于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實的變化？車險的價格現(xiàn)在是什么情況？

別急~學姐每個問題每個問題來說~

車主們將感受車改帶來的三大變化

我們來從三個方面看看這次車改對車主們的影響：

①  交強險責任限額大幅提升

此次車改將交強險的責任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

因為我國經濟發(fā)展得很快，十年前設定的限額現(xiàn)在再拿出來看，早就無法滿足保險需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時了。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖可以看出，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中的死亡傷殘賠償限額從11萬元上漲到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財產損失賠償限額保持在0.2萬元沒變。

無責限額也按相同比例進行調整。

  浮動費率系數下限調至50%

除了賠的錢變多了，車主們交的錢還變少了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

根據以前的政策，假如車主們連續(xù)3年不出現(xiàn)有責的交通事故，那交強險的保費可以僅交原來保費的70%。但歷經本次車改后，達到可以只交50%的程度。

很穩(wěn)當，加量不會加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

對于商業(yè)車險這方面，該次車改要點是三個方面的調動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于之前，保險責任描述簡單，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

那么這里的自然災害和意外事故，是這個方法來定義的：

是的，盡管責任變多了，則相應的免責條款，一些刪除修改也是免不了的，你們只需要等我把他的不同之處列出來，大致的看一眼就可以。

簡單說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

針對想買全險的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，對只買一個車損的車主來說，車改前買更好。

  刪除爭議性免責條款

為了盡量保障不讓車主們出太多的保費，銀保監(jiān)會將引導行業(yè)合理刪除部分實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中也有針對大型運營車輛的改革，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也非常好理解，主要是為了在大型車輛發(fā)生多人人身傷亡交通事故的時候，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經濟賠償實力。

因為路上豪車增多，三責險的限額能夠提高，這對我們廣大私家車群體來說好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這分別是：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。車險保障日益的增長是因為人們買的豪車也愈來愈多，車主們逐漸將關注點投向汽車相關的各種增值服務上了。

平安、人保、大地這些具有車險業(yè)務的公司，在車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險增值服務了，但在行業(yè)內卻一直沒有統(tǒng)一的服務標準。

現(xiàn)在就挺好的，附加機動車增值服務特約條款對行業(yè)標準進行了統(tǒng)一與此同時還為車主們供應了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

盡管保監(jiān)會已經把這四項服務進行了規(guī)范，但是責任限額還是要車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

其余，不僅增加了上述的保險責任和提高限額，銀保監(jiān)會還推動保險公司改良車險產品，與促進相關的保障服務變好。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然而由于目前還未有實質性的內容，這里我就省略了，學姐此后有機緣再給大家普及～

有三大變化是保險公司在車改之后需要注意的

該次車改除去真的對車主們有影響的三個方面以外，對于保險公司，也是一種新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最最最主要的影響就是車險的價格將變得更加合理，這對堅守交通規(guī)則的良好司機來看，他們的車險交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

本次改革的依據是實際情況當中的風險的高低，算了算純風險保費情況。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數”和“自主核保系數”將合二為一，整合為“自主定價系數”

第一步：自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

以上三個點的變化，均反應了車險保費的調整，使保費更加便宜合理了，讓廣大車主們從中獲得很多好處。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

雖然這三個目標不大，但是在保護廣大消費者的權益是確實起到了作用，更進一步的提供了保護，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "車險綜合改革的主要目標和階段目標是什么"的圖文回答，望采納！

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