在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。如今人口老齡化這個(gè)問題在我國(guó)越來越嚴(yán)重，可能在未來我們國(guó)家的人民退休之后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，年金險(xiǎn)是個(gè)不可或缺的重要組成部分，購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候也有很多小技巧，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購(gòu)買年金險(xiǎn)投保人可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)易地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定時(shí)間 ，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等等，要是可憐的身亡了，受益人可以拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些難題，一次性交點(diǎn)錢，或者每年支付一筆錢給保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司承諾的時(shí)間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，領(lǐng)取的時(shí)間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，他會(huì)給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，對(duì)于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，合同里有白紙黑字的條款，自然會(huì)受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的損失，

所以，各位在買入年金險(xiǎn)前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)就不大了，有多余的預(yù)算才去購(gòu)買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？選擇哪個(gè)更合適呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一功能，投資到年金保險(xiǎn)的錢不能隨便取出，流動(dòng)性不是很好，一般不能隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，而且對(duì)以后的資金沒有規(guī)劃，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來。

在資金流動(dòng)方面有比較高要求的，什么時(shí)間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，這些要求可以通過一部分增額終身壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去?；乇疽话愣荚诘谑曜笥摇Ｓ行┗乇緯r(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，如果想要復(fù)利增長(zhǎng)，基本上要等到回本之后。

對(duì)于年金險(xiǎn)來說，持有的投資時(shí)間比較長(zhǎng)，只有通過長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，但其實(shí)分紅是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，經(jīng)營(yíng)方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，不過也有一些不足，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲(chǔ)備教育資金，可以考慮購(gòu)買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險(xiǎn)看的明明白白，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯(cuò)的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒?，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲的時(shí)候還有滿期金，簡(jiǎn)單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

在我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

比如選購(gòu)了萬能型年金險(xiǎn)，將為您提供一個(gè)更全面的帳戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險(xiǎn)金，可以為大家提供一下參考：

總的來說，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前需要注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！