根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，也許未來的我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費(fèi)，保險公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，遵從年、半年、季或月付給保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，要是不小心身亡了，我們能讓受益人拿到這筆錢。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強(qiáng)制儲蓄，一次性交一筆錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里的所有條款都會受到法律保護(hù)。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，會虧損很大的資金

于是，我們在投保年金險前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？買哪個更好一些？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強(qiáng)制儲蓄這一項，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。在流動性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來。

假如你著急用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果對資金流動性要求比較高，可以隨存隨取的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。一般情況下都會在第十年的時候回本。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

針對年金險來說，投資周期確實(shí)比較長，因?yàn)橹挥虚L時間的積累之后，得到的收益才會比較高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但是分紅有不確定性。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況來確定的，沒有固定的收益，并不能保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，沒有分紅的可能性是很大的，假如經(jīng)營上做得好,就有機(jī)會拿分紅,無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上所說的四個缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

綜上所述，年金險有很多長處，可是也有很多坑，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，可以反映一款年金險的真實(shí)收益，因此，我們對于年金險的挑選，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲時還能取得滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在購買年金險項目的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，為大家提供一份參照：

總的來說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "買年金險應(yīng)該注意的事情"的圖文回答，望采納！

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