中國(guó)人壽發(fā)布了一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品——鑫如意(白金版)，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，這一點(diǎn)真的是讓不少朋友都十分中意！

學(xué)姐的表弟當(dāng)時(shí)就看中了這款年金險(xiǎn)，投保了這款年金險(xiǎn)，現(xiàn)在卻追悔莫及。

的確，年金險(xiǎn)作用是一款能夠用來(lái)理財(cái)?shù)碾U(xiǎn)種，不為人知的坑還蠻多的！

下面就讓學(xué)姐和大家講解一下這款年金險(xiǎn)的一些真相吧~

學(xué)姐也給大家整理了一些防坑的方法，投保年金險(xiǎn)前一定要先來(lái)閱讀一下：

一、國(guó)壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)保障大公開(kāi)！

學(xué)姐依據(jù)條款內(nèi)容總結(jié)了一份相對(duì)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品保障圖，一起來(lái)研究一下：

由保障圖能夠得知，國(guó)壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)提供了非常多年金給付方式可選擇，比如說(shuō)就有生存保險(xiǎn)金、年金和滿期金這三種。

并且投保門(mén)檻也不高，最高允許70周歲人群投保，在中老年人群也非常不錯(cuò)。

不過(guò)，經(jīng)過(guò)學(xué)姐仔細(xì)研究，沒(méi)有觀察到這款產(chǎn)品做的比較好的地方，反而發(fā)現(xiàn)了有不少做的不是很好的地方！

1、繳費(fèi)方式缺少躉交

鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的交費(fèi)期限方面消費(fèi)者只能選擇年交這個(gè)選項(xiàng)，欠缺了躉交的方式。

躉交，大家可能很陌生，說(shuō)白了就是一次性把全部的保費(fèi)都交完，這種交費(fèi)方式主要針對(duì)于收入高，但是收入不穩(wěn)定的人群選擇。

至于年交，就是每年繳付保費(fèi)，一直要把保費(fèi)繳納清楚為之，這款保險(xiǎn)對(duì)于那些收入很穩(wěn)定人群來(lái)說(shuō)比較適合。

若繳費(fèi)的方式以上這兩種都有，這樣的話投保人就可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇了，這對(duì)投保人來(lái)說(shuō)是很好的。

國(guó)壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)，在這個(gè)方面就做的不是很好！

根據(jù)上述可得，繳納期限不是說(shuō)選擇什么就可以選擇什么時(shí)候，如果到現(xiàn)在你還不知道自己適合哪一種？來(lái)瞧瞧這篇文章：

2、萬(wàn)能賬戶保底利率低

這個(gè)鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的是可以額外加萬(wàn)能賬戶的，這一點(diǎn)原本是很值得被大家贊揚(yáng)的。

然而大家如果要認(rèn)真對(duì)這點(diǎn)進(jìn)行推敲的話，這兩個(gè)萬(wàn)能賬戶給大家的保底利率居然只有2.5%！委實(shí)是吝嗇了！

那么對(duì)于萬(wàn)能賬戶的定義是什么呢？

如果有投保人不想對(duì)年進(jìn)行領(lǐng)取，年金會(huì)進(jìn)入這個(gè)賬戶并復(fù)利增值。

萬(wàn)能賬戶的保底利率是多少呢？大概在3%左右的，與其他產(chǎn)品有了對(duì)比之后，鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的萬(wàn)能賬戶是真的有點(diǎn)上不了臺(tái)面。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的身故金只選擇大的進(jìn)行賠償（已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值）取大。

這要是對(duì)于那些同類(lèi)型的年金險(xiǎn)，身故金的給付無(wú)比的給力：可賠付120%的保額，140%的保額，160%的保額。

要知道，這對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)來(lái)源僅靠三四十歲的家庭來(lái)說(shuō)，身故賠付金要越高才對(duì)他們來(lái)說(shuō)越友好。

如果是患有疾病死亡了，家庭最大經(jīng)濟(jì)就沒(méi)有了，讓整個(gè)家庭走進(jìn)了困難，情節(jié)最嚴(yán)重的那就是家庭中基本生活都不能保持了。

由此看來(lái) ，賠付的身故金只要是賠付的越多，對(duì)家庭的保障就更有力一些，最少最少也能支撐我們基礎(chǔ)的生活。

而鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)就缺少了這方面的思考，沒(méi)有以被保人的角度來(lái)思考問(wèn)題！

不止是上面討論這幾點(diǎn)，鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)還有著一些貓膩是我們不是很了解的，詳細(xì)的內(nèi)容學(xué)姐都寫(xiě)在下面這篇文章當(dāng)中了，感興趣的朋友戳：

了解完保障內(nèi)容，大家還是最關(guān)注這款產(chǎn)品的實(shí)際收益情況好不好，一起來(lái)研究一下！

二、國(guó)壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐在給大家進(jìn)行演算收益前，先和大家探究一下有關(guān)內(nèi)部收益率IRR的概念：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），說(shuō)的是資金流入與資金流出有相同的現(xiàn)值總額、甚至要求折現(xiàn)率是凈現(xiàn)值等于零的時(shí)候的。年金險(xiǎn)能夠帶給大家的好處是不是有點(diǎn)很多，我們不能夠只是去關(guān)注代理人給大家演算出來(lái)的收益率，而且對(duì)于其內(nèi)部收益率IRR來(lái)說(shuō)，也需要多注意。

為了方便大家理解，那么學(xué)姐就簡(jiǎn)單的說(shuō)一下，只要內(nèi)部收益率IRR的數(shù)值越高，表示這款年金險(xiǎn)的收益率更高。

{下面國(guó)壽鑫如意年金險(xiǎn)-11，}快來(lái)看看鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的表現(xiàn)如何！

假設(shè)一下，30歲的小王選擇了鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)，每年上繳10萬(wàn)保費(fèi)，總共交5年，年齡到了50歲之后就可以得到年金，基本保額設(shè)置為10130元。

生存保險(xiǎn)金：投保完成后立刻領(lǐng)到10000元，在小王30-50歲時(shí)，每年可領(lǐng)基本保額10130元。

年金：51歲時(shí)，給付110%基本保額，即11143元，那么在52歲一直到80歲這個(gè)范圍內(nèi)，會(huì)給付百分之一十的一個(gè)基礎(chǔ)保額+上年年金。

滿期金：在小王滿了80周歲時(shí)，一次性支付已交保費(fèi)，即50萬(wàn)元。

根據(jù)圖我們可以看出，小王60歲了，這款年金險(xiǎn)收益任然是負(fù)值，也可以說(shuō)，就是是到了這個(gè)階段，收益依舊是沒(méi)有的！

在小王滿70歲時(shí)，內(nèi)部收益率IRR比較低，為1.04%，在80歲時(shí)，內(nèi)部收益率IRR飆升至3.42%。

這種情況是由什么原因造成的呢？畢竟小王是在保障期滿時(shí)，一次性就把已交的保費(fèi)全部付完了，這就是內(nèi)部收益率快速提高的原因了。

也可以說(shuō)，要是已經(jīng)投保了這款年金險(xiǎn)，短期的內(nèi)部收益是比較低的，如是領(lǐng)取至保障期滿了，便可得到高的收益，這個(gè)設(shè)定真的太坑了點(diǎn)！

三、學(xué)姐總結(jié)

總結(jié)一下，鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的保障內(nèi)容真的有很多很多缺點(diǎn)，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要再三考慮！

畢竟市面上優(yōu)秀的年金險(xiǎn)還是很多的，這不，學(xué)姐已經(jīng)整理好了，想深入了解的朋友就打開(kāi)這篇文章：

以上就是我對(duì) "鑫如意小額醫(yī)療"的圖文回答，望采納！

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