在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國(guó)目前達(dá)到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，人口老齡化這個(gè)問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中作為一個(gè)重要的成員，不可或缺，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購(gòu)忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除年金險(xiǎn)以外，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人一次性或按期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，依照年、半年、季或月支撥保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，錢還可以給到受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年支付一筆錢給保險(xiǎn)公司，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對(duì)于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，可以實(shí)現(xiàn)資金的價(jià)值不變和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，合同里有白紙黑字的條款，自然會(huì)受到法律的保護(hù)。

盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司萬(wàn)一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是行不通的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

是故，我們?cè)跍?zhǔn)備買年金險(xiǎn)前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)就不大了，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購(gòu)買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？怎么買最合適呢？這篇文章會(huì)告訴你如何選擇：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，年金險(xiǎn)里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動(dòng)性沒有很好，不可以隨存隨取的。

假如你著急用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，想把在年金險(xiǎn)里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

倘若希望減少對(duì)資金流動(dòng)的限制，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低。一般在第10年左右才可以回本，有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)的前提。

不得不說，年金險(xiǎn)有很長(zhǎng)的投資周期，是一個(gè)積累的過程，時(shí)間越長(zhǎng)收益肯定越高，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，收益處于浮動(dòng)狀態(tài)，誰(shuí)也不能保證。

萬(wàn)一經(jīng)營(yíng)的不好，沒有分紅也是很有可能的，如果經(jīng)營(yíng)上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會(huì)還是有的，無(wú)法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，可是也有幾點(diǎn)缺陷，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲(chǔ)備教育資金，可以考慮購(gòu)買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購(gòu)買的重要數(shù)據(jù)，能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因而，當(dāng)我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)時(shí)，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時(shí)，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們?cè)谀杲痣U(xiǎn)選購(gòu)的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，如果利率越高，那對(duì)于全能賬戶就是越好的，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來了，大家可以對(duì)比著參考參考：

綜合各方面來說，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "幫家人配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前要關(guān)注什么問題"的圖文回答，望采納！

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