根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達到60歲及以上，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，可能未來的我們退休之后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，有很多人也逐漸地關心重視養(yǎng)老計劃。

因此，他們開始關注商業(yè)養(yǎng)老保險，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務員誤導，也不知道應該注意些什么。

關于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司的標準是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，錢還能被受益人拿走。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性交點錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險是不可以賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，經(jīng)濟上會很吃虧，

所以，各位在買入年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務風險，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？選擇哪個更合適呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性比較差，沒有隨存隨取服務。

比如你很著急用錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準的。

倘若希望減少對資金流動的限制，隨時可以存入和取出的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當化的規(guī)定，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。第十年之后基本上才能夠開始純收益。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復利增長。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，但其實分紅是不確定的。

上一年度分紅保險業(yè)務的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

結(jié)合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，不過缺點也是不少的，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實收益反映出來，故而，在年金險的選擇上，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領回來。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領取固定的生存金了，那你可以一直領取到60歲，60歲的時候還享有滿期金，把所有領取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在選購年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，可以參考參考：

從全局出發(fā)，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "買年金保險險需要關注的點"的圖文回答，望采納！

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