我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化問題越來越嚴重，也許未來的我們退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認真地關(guān)注。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司用被保人生存為先決條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了受益人可以拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費，比如使用花唄、白條、信用卡等，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進行分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性交點錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，在保險公司承諾的時間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

因此，我們在買年金險之前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，金融風(fēng)險可以更好地轉(zhuǎn)移，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？怎么買最合適呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

比如你很著急用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，一般不會批準(zhǔn)你把年金險里的錢拿走。

倘若希望減少對資金流動的限制，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

不得不說，年金險有很長的投資周期，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但其實分紅是不確定的。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

概而言之，年金險有不少亮點，不過缺點也是不少的，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，內(nèi)部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲之時還能領(lǐng)取滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在購買年金險項目的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，萬能賬戶的保底利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，可以參考參考：

總的來說，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己買年金險前應(yīng)該注意哪些問題"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！