根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人?，F(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來我國人民退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司規(guī)定被保人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還能分享給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進行分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次交一些錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，合同里的所有條款都會受到法律保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險是不能賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機，經(jīng)濟上會很吃虧，

是故，我們在準備買年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風險，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？哪一款更好一點呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

假如你著急用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準的。

倘若希望減少對資金流動的限制，可以隨存隨取的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，前五年，年金險的收益一般不會很高。第十年之后基本上才能夠開始純收益。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

年金險一般擁有比較長的投資周期，需要長時間的積累才能獲得高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是分紅其實并不是一定會有的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益會變動，并不能得到保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

概而言之，年金險有不少亮點，但是也有不少短板，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，能顯示一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，年金險擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，到了60歲時還有滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在年金險選購的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，可以為大家提供一下參考：

整體來講，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "買年金險前要注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！