最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”是這款保險的一大特色，因此，收到了好多朋友的青睞。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

下面就給大家做個詳細(xì)的測評，瞧一下這產(chǎn)品到底有啥優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，得到的利益咋樣！

由于關(guān)于保險，還存在小伙伴不太明白，那么可以先閱讀下這知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

建議大家先看看產(chǎn)品保障圖：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，由生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種組成。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

下面進(jìn)入主題~詳細(xì)的為大家介紹一下這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費(fèi)期限的選擇沒有固定，躉交或者年交都可選擇。

什么是躉交？就是一次交清全部保費(fèi)，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

而年交，就是每年繳付保費(fèi)，主要針對的人群是收入穩(wěn)定。

這樣能夠?qū)ν侗Ｈ擞幸欢ǖ倪x擇性，尤其是在繳費(fèi)期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來選擇，很有靈活性哦～

還不了解什么樣的繳費(fèi)期限最合適？不妨看看保險專家是怎么說的：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，這一點(diǎn)設(shè)計的很好！看完上面的保障圖就知道了，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付多少取決于60周歲以后的基礎(chǔ)保額，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，最后到手的年金會變多，其增退形勢是隨著基數(shù)變化而變化的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）是年金險中有投保人豁免保障的保險，這樣處理可謂非常之人性化！

對于一般客戶而言，可能投保人豁免比較陌生，那么其定義是什么？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，后續(xù)的保費(fèi)就可以不用交，但是合同還是存在，并受保護(hù)的，

投保人一旦發(fā)生身故/高殘，那么此保險可以防止一些事情，例如，被保人無力繳付保費(fèi)的情況。

給大家用個例子說明一下：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險，產(chǎn)品名稱是鑫享人生年金險（分紅型），每年交10萬保費(fèi)，一共交10年。

如果小王身故/高殘是其35歲因為意外發(fā)生的話，后續(xù)5年的保費(fèi)就能退免交，合同繼續(xù)有效，即使已經(jīng)這樣了，妻子小紅每年可以按時領(lǐng)取一部分的年金，期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，慣性思維都會覺得，只要有分紅可以領(lǐng)，那么年金險也會特別高！

學(xué)姐對此想說，朋友們還是太年輕了~

分紅究竟有多少，合同上會清清楚楚的寫明白，如圖所示，寫的很詳細(xì)：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結(jié)如下：

首先，不保證一定會產(chǎn)生紅利進(jìn)行分配，分紅保險經(jīng)營的情況可以直接影響分紅分配。

也可以這么理解，紅利分配是無法保證的；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。要按條款所說，只能是在紅利通知書到手的時候，最終可以看到當(dāng)年紅利分配是多少。

一言以蔽之，可以通過分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢！還是不要白日做夢了~

關(guān)于分紅型保險，里面還有很多暗藏的“坑”，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中的身故保險金部分規(guī)定如下：

80周歲之前的賠付保額在已交保費(fèi)和現(xiàn)金價值中選取大的一方；

假如被保人80周歲后死亡，好家伙，就不提供身故保險金了！特別小氣！

與同類型的年險金相比，做到在身故保障設(shè)置上120%賠付并不是什么特別之處，保額160的賠付是更好的設(shè)置，

三四十歲的中年人為目標(biāo)的話，背負(fù)著家庭較大的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，身故賠付金肯定是越高越高。

如果一個家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱身故，這種情況肯定會給家庭帶來經(jīng)濟(jì)上的危機(jī)：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險(分紅型)卻沒有考慮到這方面，并沒有從消費(fèi)者的角度出發(fā)！需要挨批了！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，因為字?jǐn)?shù)過于繁多，學(xué)姐想讓大家學(xué)習(xí)的內(nèi)容都在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR直接決定了年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

通俗的說，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越往上漲，然后這款年金險的收益率也更加增長，

接下來學(xué)姐來打個比方，給大家演算一下鑫享人生年金保險(分紅型)的內(nèi)部收益率IRR有多少！

若小王已經(jīng)30歲了，此時的他投保了鑫享人生年金保險（分紅型），如果每年交10萬保費(fèi)，連續(xù)交5年，這時的基本保額為63600元。

生存保險金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領(lǐng)取10%的基本保額，就是6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：小王到了80歲時，按照規(guī)定已交保費(fèi)50萬元，將一次全部交于小王手上。

長壽保險金：只要小王在81-99周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，90歲時可獲得28861元，且99歲時可獲得44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)看起來好像領(lǐng)取年金的方式多樣化，最終能獲取到的收益，也不是一個比較優(yōu)異的成績。

讓人驚訝的是，小王都80周歲了，內(nèi)部收益率才能到1.71%，在保證期滿的時候，即小王99歲時，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！連銀行的定期利率（2.75%）都比不上！

目前不少年金險，內(nèi)部收益率IRR都能高達(dá)3%以上，比較之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確是沒有什么競爭優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}不過缺點(diǎn)也非常多。

更重要的是，這款年金險的收益并不可觀，學(xué)姐提醒大家千萬要謹(jǐn)慎投保。

想要高收益的伙伴，不妨看看學(xué)姐整理的這份年金險榜單：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險帳戶價值"的圖文回答，望采納！

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