在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，也許我們在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，錢也能給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強(qiáng)制儲蓄，一次性交點錢，或者每年交一筆錢，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對于年金險來說，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會影響它的，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險到來的時候，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

因此，我們在買年金險之前，好的人身保障要先配置齊了，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，金融風(fēng)險可以更好地轉(zhuǎn)移，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？所以該怎么投保呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險具有強(qiáng)制儲蓄的功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

比如你很著急用錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想要資金流動性強(qiáng)，不限制您什么時候存入和取出的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，回本后，才會呈復(fù)利增長。

因此，年金險的投資周期很長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，沒有固定的收益，并不能保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會的，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

綜上所述，年金險有很多長處，可是也有幾點缺陷，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在選購年金險的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，大家可以了解一下：

從總體來說，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金保險險需要關(guān)注的問題"的圖文回答，望采納！

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