我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我國人民退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計劃。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀(jì)前有哪些優(yōu)點和缺點吧，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司用被保人生存為先決條件，遵照年、半年、季或月付出保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，要是不小心逝世了，我們可以把錢給受益人。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交完需要儲蓄的錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險是不能賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，會虧損很大的資金

是故，我們在準(zhǔn)備買年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務(wù)風(fēng)險，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？哪一款更好一點呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

急需一大筆資金，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

倘若希望減少對資金流動的限制，什么時間存入或取出都可以的理財險，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，復(fù)利增長會在回本之后出現(xiàn)。

因此，年金險的投資周期很長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，可是這個分紅不一定有。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，若是經(jīng)營得不錯，那就有機會獲得分紅，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

概而言之，年金險有不少亮點，不過也有一些不足，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，如實反映了一款年金險的真實收益，因而，當(dāng)我們在投保年金險時，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，到了60歲時還有滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在購買年金險項目的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，為大家提供一份參照：

綜合地講，相比來說年金險適合當(dāng)理財或者是養(yǎng)老金，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "給家人買年金保險險應(yīng)該注意的問題"的圖文回答，望采納！

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