現(xiàn)實(shí)總是太骨感，活到200歲這種白日夢還是別做了。

但是人們總要不斷追求更好，說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，我們不知道人到底能不能活到200歲，其實(shí)該討論的其實(shí)是問題的核心內(nèi)容：該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計算。

跟上學(xué)姐的腳步，學(xué)姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內(nèi)地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，從保險定義的角度來說，我們都是屬于“已掛之人”。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領(lǐng)取壽險的理賠，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，比較不錯的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈送給你，對你的長壽表示祝福，之后再告訴你終身保險合同已終止，差一點(diǎn)的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

更需要我們關(guān)注的是，中國內(nèi)地正使用的生命表認(rèn)定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

不同國家地區(qū)用的生命表其實(shí)不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān)，當(dāng)國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進(jìn)步，終身壽命在生命表中的認(rèn)定自然也會提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進(jìn)行保障。

非得等到200歲你再去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

（順便多說一句，年紀(jì)到了105歲還是趕快領(lǐng)取吧，若是真的到了200歲再去取這筆錢，那筆保費(fèi)保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益國家是想讓每一個老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是告訴你多領(lǐng)保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢？

原因其實(shí)并不復(fù)雜，商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì)：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費(fèi)年限掛鉤的，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時間，對領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

而且我們還能看出，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會平均工資幾乎等同于社會經(jīng)濟(jì)增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：養(yǎng)老金不僅收益率能達(dá)到10%，并且不存在風(fēng)險。

回到現(xiàn)在的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時間越長所在地的經(jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺相關(guān)政策，說明可以領(lǐng)到多少歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

這樣的話，我們在設(shè)計保險方案的時候，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "2017年江蘇退休養(yǎng)老金上調(diào)細(xì)則"的圖文回答，望采納！

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