在根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示下，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，而國(guó)家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，而年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之中就是一個(gè)很重要的部分，但是，很多人在購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司以被保人生存為條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，到了約定時(shí)間 ，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢也能給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些難題，一次性投資一筆錢，或者每年支付一筆錢給保險(xiǎn)公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險(xiǎn)的收益。領(lǐng)取的時(shí)間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，對(duì)于我們來說就是有一個(gè)穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國(guó)，銀行存款的安全性還沒有保險(xiǎn)高，條款都是直接寫在合同里面的，都會(huì)受到法律的保護(hù)。

盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，不是保障型保險(xiǎn)，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，會(huì)虧損很大的資金

故而，大家在購(gòu)入年金險(xiǎn)以前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購(gòu)買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？應(yīng)該如何選擇呢？這篇文章會(huì)教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動(dòng)性差

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能在年金險(xiǎn)里面也有，一旦投入到年金險(xiǎn)里的錢就不能隨意取出了，流動(dòng)性相對(duì)來說不是很好，不允許隨存隨取。

假如你著急用錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，通常不會(huì)允許將錢從年金險(xiǎn)中取走。

倘若希望減少對(duì)資金流動(dòng)的限制，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，可以通過一些增額終身壽險(xiǎn)來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，前五年，年金險(xiǎn)的收益一般不會(huì)很高。一般情況下都會(huì)在第十年的時(shí)候回本。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險(xiǎn)，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長(zhǎng)。

年金險(xiǎn)一般擁有比較長(zhǎng)的投資周期，需要長(zhǎng)時(shí)間的積累才能獲得高的收益，也就是說時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，但是分紅其實(shí)并不是一定會(huì)有的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況決定了分紅，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，經(jīng)營(yíng)方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

總的來看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，可是也有幾點(diǎn)缺陷，有多余的錢在手上可以購(gòu)買年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲(chǔ)備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點(diǎn)隱私，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U(xiǎn)的真實(shí)收益反映出來，于是，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)時(shí)，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購(gòu)買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，60歲之時(shí)還能領(lǐng)取滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時(shí)加起來，就是所謂的生存總利益。

我們?cè)谫?gòu)買年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬能賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過的。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，有興趣的朋友可以參考一下：

整體來講，相比來說年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "給家人配置年金險(xiǎn)需要注意的點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

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