中國人壽發(fā)布了一款年金險產(chǎn)品——鑫如意(白金版)，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，這一點讓不少朋友都心動了！

這款年金險當(dāng)時就讓學(xué)姐的表弟十分看重，投保這一款年金險，現(xiàn)在真的是后悔都沒辦法。

確實，具有理財功能的年金險作為一款險種，我們還不是很了解的計謀數(shù)不勝數(shù)！

下面就讓學(xué)姐帶領(lǐng)大家一起來分析一下這款年金險的一些真相吧~

學(xué)姐也給大家整理了一些防坑的方法，投保年金險前一定要先來閱讀一下：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學(xué)姐從它的條款內(nèi)容出發(fā)，歸納了一份較為清晰的產(chǎn)品保障圖，一起來研究一下：

由保障圖可見，國壽鑫如意年金保險(白金版)在年金給付方式方面還算是蠻多種的，除了生存保險金之外，還有年金和滿期金這三種。

并且投保門檻真的不算高的，最高為70周歲人群提供投保服務(wù)，對中老年人也很友好。

不過，學(xué)姐仔細觀察了一下，反而找到了很多缺點！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)交費期限的方式只有年交，沒有躉交這一方式可選。

平常我們所說的躉交，就等同于一次把所有的保費都交納清楚，其實這種交費方式很單一，針對的只是高收入，但是收入相對來講不是十分穩(wěn)定的人群選擇。

年交的意思很明確，就是每年繳付保費，保費需要付清截止，對于收入不怎么穩(wěn)定的就不建議選擇了，這款比較適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

繳費方式若是有這兩種的話，可以二選一投保人就能夠根據(jù)自己的經(jīng)濟來選擇，這樣一來對投保人來說挺友好。

在這個方面，國壽鑫如意年金保險(白金版)還有些不足的！

根據(jù)上述可得，繳納期限不是說選擇什么就可以選擇什么時候，對自己所選擇繳費年限還很模糊的不知道選擇哪一款的？下面這篇文章大家可以去參考一下：

2、萬能賬戶保底利率低

這個鑫如意年金保險(白金版)的是可以額外加萬能賬戶的，對于這點來說很值得稱贊。

然而大家如果要認(rèn)真對這點進行推敲的話，對于保底利率而言，這兩個萬能賬戶居然只有2.5%！的確是非常小氣了！

究竟萬能賬戶是如何定義的呢？

如果有投保人不想對年進行領(lǐng)取，就可以把年金放在這個賬戶里面進行復(fù)利增值。

萬能賬戶的一個保底利率大概在百分之三這個樣子，在與其他產(chǎn)品進行了對比之后，這款鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶真的是不占優(yōu)勢。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只能是賠償這兩者已經(jīng)保費和現(xiàn)金價值當(dāng)中的一個并且這個是最大的。

對于那些同類型的年金險，身故金的給付更加的多：可賠付120%/140%/160%保額。

我們要知道的是，對于那些三四十歲的家庭來經(jīng)濟來源的人來說，身故賠付金無疑是越高越好的。

若是發(fā)生了幸運的事情車禍身亡，家庭最大經(jīng)濟從此沒有了，不用懷疑整個家庭都會很崩潰的，情節(jié)最嚴(yán)重的那就是家庭中基本生活都不能保持了。

這么看來，賠付的身故金越高，就能夠給家庭帶來更強的保障，最起碼能維持基礎(chǔ)的生活。

而鑫如意年金保險(白金版)就沒有考慮到這個方面，沒有換位思考，站在被保人的角度想問題！

不僅是以上談?wù)摰倪@幾點，鑫如意年金保險(白金版)還有一些不足的地方是我們還不知道的，詳細的內(nèi)容學(xué)姐都寫在下面這篇文章當(dāng)中了，感到好奇的朋友戳一戳：

分析完保障內(nèi)容，大家最重視的還是這款產(chǎn)品有著怎么樣的收益，一起來研究一下！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

在學(xué)姐帶領(lǐng)大家進行演算收益前，就先給大家分析一下什么是內(nèi)部收益率IRR：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），說的是資金流入與資金流出有相同的現(xiàn)值總額、而且也要求必須是凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。年金險的收入是否不菲，我們不能夠只是去關(guān)注代理人給大家演算出來的收益率，除此之外，大家還要看重它的內(nèi)部收益率IRR。

簡便地說就是，只要內(nèi)部收益率IRR的數(shù)值有所增長，表明年金險的效益會越來越好。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}快來看看鑫如意年金保險(白金版)的表現(xiàn)如何！

當(dāng)小王在30歲投保了鑫如意年金保險(白金版)，年交10萬保費，交5年，選擇在50歲領(lǐng)取年金，基本保額提供了10130元。

生存保險金：完成投保后就可以領(lǐng)取10000元，在小王30-50歲時，每年可領(lǐng)基本保額10130元。

年金：51歲時，給付110%基本保額，即11143元，52歲到80歲的時候，賠付10%的基本保額再上上年年金。

滿期金：在小王滿了80周歲時，一次性支付已交保費，即50萬元。

由圖可以得出，在小王60歲時 這款年金險的一個內(nèi)部收益率沒有漲還是負值，也就是說，到了60歲還是沒有收益！

小王有了70歲時，內(nèi)部收益率IRR比較低，為1.04%，然后在80歲時，內(nèi)部收益率IRR值便可有3.42%之多。

為什么會出現(xiàn)這樣的情況呢？這是因為小王在保障期滿時，就一次性把已交的保費給結(jié)清了，內(nèi)部收益率的迅速高升原因就在這里了。

也就是說，如果購買了這款這款年金險，在短期的內(nèi)部收益不是很理想，想要高收益必須領(lǐng)取至保障期滿，這個設(shè)定真的太坑了點！

三、學(xué)姐總結(jié)

總的來看，鑫如意年金保險(白金版)的保障內(nèi)容真的有很多很多缺點，并且短期收益做的也不咋地，投保前要多考慮考慮！

畢竟市面上優(yōu)秀的年金險還是很多的，這不，學(xué)姐已經(jīng)給大家羅列在下面這篇文章里了，有興趣的朋友可以瀏覽一下：

以上就是我對 "鑫如意?"的圖文回答，望采納！

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