就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。

不過長壽萬一實(shí)現(xiàn)了也說不定，到時(shí)全民超長壽命老壽星呢？？？不要最長壽，只要更長壽，105歲可能值得期待？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，需要做的是核心內(nèi)容的探討：養(yǎng)老險(xiǎn)所說的“保終身”，到底是如何界定的？

我們只有先知道保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)于終身的定義，才能來計(jì)算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

跟著學(xué)姐往下看，學(xué)姐幫你解答這個(gè)問題。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國內(nèi)地保險(xiǎn)中對(duì)于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，不管我們事實(shí)上是不是死了，在保險(xiǎn)的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

等到了105歲，有投保終身壽險(xiǎn)的就能領(lǐng)取壽險(xiǎn)的理賠，有把社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)按期交完的，能夠領(lǐng)到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

其他的例如終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)，有繳納的話，良心一些的產(chǎn)品會(huì)祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，隨后才告知你終身保險(xiǎn)合同終止的事情，質(zhì)量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

學(xué)姐需要強(qiáng)調(diào)的是，中國內(nèi)地正使用的生命表認(rèn)定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設(shè)定也會(huì)存在不同，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，生命表在認(rèn)定上限壽命的時(shí)候，就會(huì)收到二者的影響而提高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，考慮到保險(xiǎn)公司的情況，保險(xiǎn)產(chǎn)品不可能因?yàn)椤敖K身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

如果你非要堅(jiān)持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金的話，給你的保額和養(yǎng)老金只會(huì)按照105歲時(shí)的去給你。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領(lǐng)取吧，年紀(jì)到了200歲再想去領(lǐng)取，這筆錢到時(shí)候說不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浘唾I不了什么東西了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟(jì)收益，國家是想讓每一個(gè)老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時(shí)，能對(duì)沖掉通貨膨脹就不錯(cuò)了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐為什么說的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金，并不是多領(lǐng)保險(xiǎn)保額例如終身保壽險(xiǎn)？

原因很容易讓人理解，要么就是無法阻止這個(gè)通貨膨脹（就比如終身壽險(xiǎn)），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險(xiǎn)）。

只有國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以緩解通貨膨脹，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限關(guān)系著每個(gè)月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

除此之外，還能發(fā)現(xiàn)一種情況，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會(huì)月平均工資掛鉤的，而社會(huì)月平均工資又受到社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達(dá)到10%，并且0風(fēng)險(xiǎn)。

最開始提到的問題，領(lǐng)養(yǎng)老金多的辦法？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會(huì)只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這其實(shí)是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來說，對(duì)于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺(tái)任何政策表明。

如若真的能領(lǐng)到，也有極少數(shù)的人能申領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來，我們?cè)谂渲帽ｋU(xiǎn)方案的時(shí)候，就能對(duì)保險(xiǎn)方案的性價(jià)比進(jìn)行更好的評(píng)估。

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以上就是我對(duì) "養(yǎng)老金不公中央怎么辦"的圖文回答，望采納！

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