學(xué)姐覺(jué)得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

期待總要有嘛，幾十年后，說(shuō)不定長(zhǎng)生不老成為科學(xué)家們研究的對(duì)象呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

好吧，回歸正題，我們看看問(wèn)題核心，人能不能活到200歲我們不得而知，其實(shí)該討論的其實(shí)是問(wèn)題的核心內(nèi)容：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險(xiǎn)中怎么界定的？

只有清楚了解后終身在保險(xiǎn)行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計(jì)算。

跟上學(xué)姐的腳步，學(xué)姐來(lái)帶你揭曉問(wèn)題答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中對(duì)于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，不管我們現(xiàn)實(shí)中是否死亡，在保險(xiǎn)的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

等到了105歲，有投保終身壽險(xiǎn)的就能領(lǐng)取壽險(xiǎn)的理賠，之前有認(rèn)真交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

擁有終身重疾險(xiǎn)、終身意外險(xiǎn)的人，相對(duì)好一些的產(chǎn)品會(huì)有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長(zhǎng)壽，之后再讓你知道終身保險(xiǎn)合同終止了，質(zhì)量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長(zhǎng)到200歲怎么辦？

學(xué)姐需要強(qiáng)調(diào)的是，上文提到的105歲，是中國(guó)內(nèi)地先認(rèn)定的終身。

就生命表而言，不同國(guó)家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

國(guó)家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設(shè)定的兩個(gè)重要影響因素，平均壽命和醫(yī)療水平越高，那么受這兩項(xiàng)因素影響的生命表上限，當(dāng)然會(huì)越來(lái)越高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進(jìn)步能夠活到200歲，那問(wèn)題也不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

據(jù)此，針對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

如果你非要堅(jiān)持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金的話，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時(shí)的來(lái)給你。

（順便多說(shuō)一句，年紀(jì)到了105歲還是趕快領(lǐng)取吧，等到200歲的時(shí)候，再想起來(lái)要領(lǐng)這筆錢，那個(gè)時(shí)候恐怕這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺呀?jīng)貶值了。）

但是，對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)收益并不在國(guó)家的考慮范疇內(nèi)的，國(guó)家是想讓每一個(gè)老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時(shí)，能對(duì)沖掉通貨膨脹就不錯(cuò)了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐說(shuō)的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險(xiǎn)保額比如終身壽險(xiǎn)？

道理其實(shí)很簡(jiǎn)單，要么無(wú)法沖破這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn))，要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險(xiǎn)）。

只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以解決通貨膨脹，因?yàn)橹袊?guó)的養(yǎng)老制度，本質(zhì)上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限密切相關(guān)，總而言之，要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時(shí)間。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián)，而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開關(guān)系。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有。

回到一開始說(shuō)的問(wèn)題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會(huì)想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，對(duì)于領(lǐng)取的年限，國(guó)家并沒(méi)有出臺(tái)任何政策表明。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣的話，我們?cè)谠O(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的時(shí)候，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比時(shí)，就能更加快速準(zhǔn)確。

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以上就是我對(duì) "機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員基本養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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