前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費解了。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

保險公司的代理人跟他講：“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“如果你發(fā)現(xiàn)保費越來越貴，那么就是你買車損險后，輕易的出險，才會這樣的！”

有的人覺得車損險需要買，有的人覺得車損險并不需要買。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險的含義及意義是什么？買車損險的作用是什么？

車損險有什么業(yè)務(wù)？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，當(dāng)我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），這種情況下，如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔(dān)相映的施救費用的。

車損險保什么？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導(dǎo)致的車禍。

誰規(guī)定了車損險的賠償范圍？是保監(jiān)會明確規(guī)定的，咱們了都來了解一下：

能獲得的賠付？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改了，在這之前，這幾項責(zé)任都有單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責(zé)任。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價。

那么什么情況不能賠？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。咱們了都來了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假使你的車放在汽車護(hù)理中心做保養(yǎng)，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

因為保險公司認(rèn)為，這些場所對車輛有保管責(zé)任，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，這種不是他人造成的事故，保險公司也會認(rèn)為個人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總得來說，雖然覺得說車損險好多不賠的，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險沒啥作用，作用很小。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

若是謹(jǐn)慎駕駛，毫不違規(guī)車損險不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，基本上車主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實就和0相等，除了在我們購入車險的時候，使自己可以少交點保費而加上了絕對免賠率特約條款這種情況，因此在這里有關(guān)絕對免賠率我們默認(rèn)不考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關(guān)于絕對免賠率的問題進(jìn)行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險的話，計算賠款額與相對應(yīng)的絕對免賠率，我們可以得出一個數(shù)目，扣除一定的金額。意思是以削去一部分賠款來填補(bǔ)投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，交警同志會幫我們處理好一切的。

保額方面的情況如何得知呢？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車子投保時，只用跟保險公司說車型還有車輛的使用年限，即可得知相應(yīng)的實際價值，從而投保。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格還沒有保額高。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？其實也不是一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為該保額過高，有點浪費可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費卻不會上下30%的增多減少，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

因為在實際的殘損賠付中，賠付金額與零件和修理廠的人工費密不可分，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當(dāng)然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，別說是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不值得進(jìn)行比較，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

而罰沒車價格一般都不高，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進(jìn)行確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

有條件就投保

新人、新車那自不必說，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，投保車損險會幫我們省很多錢。

新車更應(yīng)該綁一份車損險在身才行，沒有哪家買了新車后那段時間不進(jìn)行保護(hù)的。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機(jī)配置后實用嗎？開車在路上，你能打包票不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

于是學(xué)姐個人而言，無論是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，一旦不小心碰到哪里自己花點錢就能解決，當(dāng)遇到損失大點的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也是ok的。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

很多做生意的人需要拉貨，都會選擇五菱宏光這樣的車型，然而，能夠駕駛這類車型的司機(jī)，都是駕車熟練的老司機(jī)了。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

能不用就不要用

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認(rèn)同這種做法，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險記錄其實大家都能查得到，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學(xué)姐建議，如果定損時事故主要責(zé)任不在你，可以商議私了之后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風(fēng)險通常都在車主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么計算？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，就是由于保費的確定其實很繁瑣。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "2020機(jī)動車損失險漲價"的圖文回答，望采納！

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