根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人?，F(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許在未來我國人民退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

以此，他們把自己的關(guān)注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

關(guān)于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司以被保人生存為條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，要是可憐的身亡了，錢還能被受益人拿走。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費，比如使用花唄、白條、信用卡等，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年交一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里的所有條款都會受到法律保護。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟也會大打折扣，

因此，我們在買年金險之前，先將不錯的人身保障都安排好，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，資金風險也就更好的轉(zhuǎn)移了，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？所以該怎么投保呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

如果你急需用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想要提高資金流動性，隨時可以存入和取出的理財險，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當化的規(guī)定，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

因此，年金險的投資周期很長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況來確定的，收益是不固定的，也無法保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，要是經(jīng)營的好，還是有機會拿到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

結(jié)合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，不過缺點也是不少的，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，可以反映一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲的時候還有滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，為大家提供一份參照：

綜合各方面來說，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "年金險是什么保險"的圖文回答，望采納！

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