這段時間以來泰康人壽研究出了一款年金險，那就是鑫享人生(分紅型)，此保險最大的特色就是“ 即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點，吸引了不少朋友的關(guān)注。

所以該款年金險真的有那么優(yōu)秀嗎？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，關(guān)于利益如何！

鑒于很多朋友是保險小白，則大家最好先瀏覽下該知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

老規(guī)矩，先來看看產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中我們得到這些信息，鑫享人生年金險(分紅型)有多種多樣的年金給付方式，有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~學(xué)姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

其實，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

什么是躉交？就是一次交清全部保費，我們也比較推薦收入高，收入不穩(wěn)定的人去選擇。

年交就相當(dāng)于繳付保費的期限為一年一交，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

這也算是比較理想化的狀態(tài)，投保人能根據(jù)自己的實際現(xiàn)狀來選擇適合自己的繳費期限，就喜歡這么有靈活性的選擇～

還是不知道哪種繳費期限適合自己？不妨考慮一下保險專家的意見：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，這一點十分令人滿意！從保障圖中我們得到這些信息，60周歲后的基礎(chǔ)保額是養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付的基數(shù)，如果基礎(chǔ)保額的基數(shù)增大，按這樣正常進行，最終能夠獲得的年金也是會隨著其不斷增大而增多的！

3、有投保人豁免保障

年金險中有投保人豁免保障的險種之一是鑫享人生年金險（分紅型），這樣一來對客戶來講特別友好！

如何簡潔直白地讓大家了解到投保人豁免的含義？

投保人如若出現(xiàn)高殘或者是意外身故等突發(fā)狀況的話鑒于此便可免除繳納保費但是合同還是存在，并受保護的，

此目的就是為了防止某些情況發(fā)生，例如投保人身故/高殘之后，被保人無力繳付保費的情況。

拿個例子來講：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險，產(chǎn)品名稱是鑫享人生年金險（分紅型），如果每年交10萬保費，共需要交10年。

如若小王作為投保人在其35歲時因為一些意外導(dǎo)致自己身故/高殘，就可以享受剩余保費的退免，合同依然是有效的，即使已經(jīng)這樣了，妻子小紅每年可以按時領(lǐng)取一部分的年金，小紅到99周歲后就截止了。

>>不足：

1、分紅不確定性

看見分紅的時候許多朋友都是兩眼放光的，人往往都會這么覺得有分紅可以領(lǐng)的話年金險的收益也不會少！

那么，學(xué)姐想說，你們還是沒有看清事情的本質(zhì)~

合同上表明的分紅數(shù)是清清楚楚明明白白的，請看下圖：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐給大家梳理一遍條款內(nèi)容：

首先，不保證一定會產(chǎn)生紅利進行分配，分紅保險經(jīng)營的情況可以直接影響分紅分配。

這么想也是可以的，有可能有分紅，也有可能沒有分紅；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。如果按照條款，就只有拿到紅利通知書，當(dāng)時的紅利分配額才能顯示出來。

括而言之，能通過分紅來得到比較高的收益，真的是太可笑了！還是不要空想了~

分析了分紅型保險，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)在身故保險金是這樣設(shè)置的：

80周歲之前的賠付保額在已交保費和現(xiàn)金價值中選取大的一方；

假如被保人80周歲后死亡，把身故保險金從保障內(nèi)容劃去了！一點都不大氣！

身故保障賠付120% ，是大多數(shù)人同類型的年險金都能做到的，想要賠付更高，可以設(shè)置為160，

針對三四十歲的人來說，身上的家庭責(zé)任較大，例如經(jīng)濟責(zé)任，這類人群比普通人群的身故賠付金高，

想象一下一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故的情形，這種情況肯定會給家庭帶來經(jīng)濟上的危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

況且鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這個問題，沒有做到為消費者多做考慮！一定要接受批評??！

除了這幾點，鑫享人生年金險(分紅型)還存在著一些小貓膩，礙于篇幅有限，學(xué)姐想讓大家學(xué)習(xí)的內(nèi)容都在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看一款年金險好不好，得看其內(nèi)部收益率IRR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），簡單來說就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

通俗的說，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR數(shù)值越高，對照的這款年金險的收益率也會更加豐厚，

學(xué)姐就來給大家用一個例子來解釋一番，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險（分紅型）的情況下，連續(xù)交5年，每年交10萬保費，現(xiàn)在的基本保額就已經(jīng)達到63600元了。

生存保險金：從投保日開始算到小王59周歲，年年都能夠領(lǐng)取10%的基本保額，也就是6360元，作為能夠保證生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：小王60-80周歲時，每年能領(lǐng)取10%基本保額，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周歲發(fā)放6678元，70周歲發(fā)放的是11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲，所繳納50萬元保費，一次性全部返還。

長壽保險金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王81-99周歲的時候才可以，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90歲時可領(lǐng)取28861元，99歲時可領(lǐng)取44774元。

目前看來鑫享人生年金保險(分紅型)年金的領(lǐng)取方式很多樣，實際能看到的收益，也不算特別好。

當(dāng)小王已經(jīng)80周歲了，內(nèi)部收益率只有1.71%，在保證期滿的時候，即小王99歲時，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！連銀行的定期利率（2.75%）都比不上！

現(xiàn)如今大部分年金險，內(nèi)部收益率IRR都比3%來的高，對照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭是處于劣勢的。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}但是也存在著非常多的不足。

更重要的就在于這款年金險的收益不是很好，學(xué)姐還是建議大家在投保方面要更加謹慎一點。

想要高收益的伙伴，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "理財產(chǎn)品鑫享人生"的圖文回答，望采納！

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