在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化這個問題越來越嚴重，也許在未來我國人民退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

以此，他們把自己的關(guān)注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司的標準是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一不幸身故了，我們能讓受益人拿到這筆錢。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年交一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險不受經(jīng)濟變化、利率下行的影響，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險是拒絕賠付的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟上會很吃虧，

于是，我們在投保年金險前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務(wù)風(fēng)險，有能力的話再選擇年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？哪一款更好一點呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想要提高資金流動性，想存就存，想取就取的理財險，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。沒有十年，基本上回不了本。當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，復(fù)利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

不得不說，年金險有很長的投資周期，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

概而言之，年金險有不少亮點，但也存在一定的缺陷，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲時還能取得滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在年金險選購的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，可以為大家提供一下參考：

綜合地講，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "簡析年金險"的圖文回答，望采納！

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