現(xiàn)實總是太骨感，活到200歲這種白日夢還是別做了。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實現(xiàn)了超長壽人呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，但我們需要探討的是這個問題的核心內容：該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

往下看，問題的答案學姐這就來告訴你。

保險中終身的定義

中國內地保險中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個年紀，不管我們事實上是不是死了，從保險的定義來看我們都屬于“已死”。

等105歲到了，有交終身壽險的便可獲得屬于自己的壽險理賠金，此前按期交社會養(yǎng)老險的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

繳納了終身重疾險以及終身意外險的，有人情味的產品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，之后再告訴你終身保險合同已終止，而其他不好的，則會直言合同結束。

如果人類壽命因為科技大爆炸，延長到200歲怎么辦？

學姐想要大家注意的是，目前，中國內地認定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

不同的國家地區(qū)，因為經濟發(fā)達情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關，平均壽命越高，醫(yī)療水平越好，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應對這種情況。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，考慮到保險公司的情況，保險產品的保障只能夠在人們的正常壽命以內對你進行保障。

如果你非要堅持到200歲再去領取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，別人也不會根據你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（順便多說一句，年紀到了105歲還是趕快領取吧，若是真的到了200歲再去取這筆錢，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經貶值了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經濟收益，國家的目的是讓老百姓能按時領取養(yǎng)老金直到死亡的同時，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐在這里要告訴你多領養(yǎng)老金而不是去多領保險的保額像終身壽險那種的？

原因很簡單，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

這樣一來強力抵御了過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領取的養(yǎng)老金，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領到的數(shù)額，交越多可以領越多。

而且我們還能看出，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會月平均工資與社會經濟增長離不開關系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：已經買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點風險沒有。

還是要講原來的，怎樣多領養(yǎng)老金？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險，時間越長越好，當?shù)氐慕洕椒睒s越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就能接受，如果按這樣來說的話，“成本”能達到最低，“收益”能達到最高。這其實不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領取的歲數(shù)。

如若真的能領到，也有極少數(shù)的人能申領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

那么，我們在設計具體保險方案的時候，就能對保險方案的性價比進行更好的評估。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金補貼金"的圖文回答，望采納！

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