就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個多么不可能的事情。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實(shí)現(xiàn)了超長壽人呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，我們不知道人到底能不能活到200歲，其實(shí)該討論的其實(shí)是問題的核心內(nèi)容：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險(xiǎn)中怎么界定的？

只有清楚了解后終身在保險(xiǎn)行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計(jì)算。

往下看，問題的答案學(xué)姐這就來告訴你。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國內(nèi)地保險(xiǎn)當(dāng)中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，不管我們實(shí)際上掛沒掛，在保險(xiǎn)的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

105歲時候的我們，購買了終身壽險(xiǎn)的要拿壽險(xiǎn)的理賠就順理成章了，社會養(yǎng)老險(xiǎn)之前有認(rèn)真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

終身重疾險(xiǎn)還有終身意外險(xiǎn)有交過的，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，之后再告訴你終身保險(xiǎn)合同已終止，差一點(diǎn)的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

學(xué)姐想要大家注意的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認(rèn)定的終身。

不同的國家地區(qū)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，生命表認(rèn)定的上限自然也會越來越高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)也能解決這一問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，對于保險(xiǎn)公司而言，如果你活到200歲保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可能對你進(jìn)行“終身”保障。

如果你非要堅(jiān)持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金的話，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

（在這里要提醒大家，年紀(jì)到了105歲的時候，要趕快去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，200歲的時候你再想去拿這筆錢，那個時候恐怕這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺呀?jīng)貶值了。）

但經(jīng)濟(jì)收益并不在國家需要考慮內(nèi)的，國家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保險(xiǎn)的那種保險(xiǎn)的原因有哪些呢？

原因很容易讓人理解，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險(xiǎn)）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)可以切切實(shí)實(shí)對沖掉通貨膨脹，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì)：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強(qiáng)強(qiáng)抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費(fèi)年限來斷定，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

而且我們還能看出，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預(yù)示了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且沒有風(fēng)險(xiǎn)。

回到最開始的問題，如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認(rèn)為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就行，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這其實(shí)不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險(xiǎn)方案，保險(xiǎn)方案的性價(jià)比評估就能更加順利的進(jìn)行。

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以上就是我對 "2014退休養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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