保障成本都是一樣的，都是依據(jù)國家公布的《生命表》由精算師精算的保費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險看似省去了代理人的傭金成本，其實(shí)卻另外付出的服務(wù)器租賃費(fèi)用，軟件開發(fā)維護(hù)費(fèi)用，坐席人員以及相關(guān)設(shè)備費(fèi)用，以及廣告費(fèi)用。這些費(fèi)用并不比代理人傭金低，甚至更高。

具體說一下要怎么看呢？ 電子商務(wù)因互聯(lián)網(wǎng)而盛行，衣食住行都比原來實(shí)惠不少。保險也是一樣，隨著信息的共享和透明，互聯(lián)網(wǎng)保險從保障責(zé)任和價格都有很大的優(yōu)勢，所以也贏得了不少投/被保險人的青睞。

同事從小雨傘保險那買了一款門診險，理賠很方便，簡單拍照就可以，建議去試一下

　　互聯(lián)網(wǎng)保險是指實(shí)現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期繳費(fèi)、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化。簡單來講，互聯(lián)網(wǎng)保險也就是保險業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。 　　互聯(lián)網(wǎng)保險相對于傳統(tǒng)保險的優(yōu)勢在于： 　　1、互聯(lián)網(wǎng)保險推銷優(yōu)勢明顯：互聯(lián)網(wǎng)保險讓客戶能自主選擇產(chǎn)品?？蛻艨梢栽诰€比較多家保險公司的產(chǎn)品，保費(fèi)透明，保障權(quán)益也清晰明了，這種方式可讓傳統(tǒng)保險銷售的退保率大大降低。 　　2、互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)方面更便捷：網(wǎng)上在線產(chǎn)品咨詢、電子保單發(fā)送到郵箱等等都可以通過輕點(diǎn)鼠標(biāo)來完成。 　　3、互聯(lián)網(wǎng)保險理賠更輕松：互聯(lián)網(wǎng)讓投保更簡單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。 　　4、互聯(lián)網(wǎng)保險促進(jìn)行業(yè)發(fā)展：保險公司同樣能從互聯(lián)網(wǎng)保險中獲益多多。首先，通過網(wǎng)絡(luò)可以推進(jìn)傳統(tǒng)保險業(yè)的加速發(fā)展，使險種的選擇、保險計劃的設(shè)計和銷售等方面的費(fèi)用減少，有利于提高保險公司的經(jīng)營效益。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用。

http://finance.qq.com/a/20160118/026812.htm 有的 互聯(lián)網(wǎng)保險三巨頭之一，放心購買

互聯(lián)網(wǎng)保險不是太靠譜，超級便宜，不說保障如何，后續(xù)服務(wù)是跟不上的。 退保的話，打他們的95303服務(wù)熱線咨詢才好。

太多了，眾安、意時、大特保、安逸風(fēng)險管家，這些都是～

作者：王策 鏈接：https://www.zhihu.com/question/23177201/answer/87223825 來源：知乎 著作權(quán)歸作者所有。商業(yè)轉(zhuǎn)載請聯(lián)系作者獲得授權(quán)，非商業(yè)轉(zhuǎn)載請注明出處。 互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)化，可以分為兩條主線。第一條主線是“保險”，第二條主線是“互聯(lián)網(wǎng)”。 （第一部分） 先說第一條主線“保險”。互聯(lián)網(wǎng)保險本質(zhì)上還是保險，那么脫離不了保險的本質(zhì)——提供保障，分散風(fēng)險。目前被詬病比較多的，同時也是保險資深從業(yè)者也曾多次提到的問題就是，“保障”和“理財”被混在了一起。當(dāng)保險從業(yè)人員推銷一款產(chǎn)品時，有多大程度是考慮了客戶自身的保障需求，又有多大程度是在強(qiáng)調(diào)儲蓄、保值、理財?shù)确矫娴墓δ?；?dāng)你接起一個電話銷售的電話時，他們提著“就當(dāng)給自己儲蓄了”，或者純粹的贈送意外險時，你又能相信多少呢？中國的保險行業(yè)，一個朝陽行業(yè)，名聲就這樣漸漸的變壞了。那現(xiàn)在有什么改善嗎？說實(shí)話，在傳統(tǒng)推銷層面我沒有看到。 問題出現(xiàn)在哪？是需求，以及供給與需求的不匹配。大部分行業(yè)面臨的問題以及機(jī)遇都在這兩點(diǎn)上。對于保險，需求是什么？自然是保障，是對出現(xiàn)風(fēng)險后的補(bǔ)償。航空意外險、旅游意外險都是發(fā)生率極低的險種，本質(zhì)上是事故發(fā)生后全體參保人員對發(fā)生意外之人的補(bǔ)償和救濟(jì)。參保人的需求就是，價格不高，如果發(fā)生事故還可以有一個保障。因此這兩種險賣得很好，很多都是場景銷售，通過航空公司和旅行社的渠道。在意外險層面，需求與供給是基本匹配的，在“保險”這個主線上空間不大，更多的是在“互聯(lián)網(wǎng)”這個主線上?！氨ｋU主線”其實(shí)說的就是產(chǎn)品層面（指保險產(chǎn)品本身），比如說綜合意外險最高保額是50萬元，這個產(chǎn)品能滿足客戶需求么，能滿足什么樣的客戶需求？如果一個家庭的年收入超過50萬元，那么最高保額50萬元的綜合意外險的作用和吸引力是否不夠大？如果推出一個最高保額為100萬元的綜合意外險，是否可以滿足更多的需求？是否有一個群體可以接受高保額、高價格，且對價格不那么敏感？我認(rèn)為是有這樣一個群體的，而且這個群體具有不錯的傳播屬性，包括線下和線上，也許還有帶動效應(yīng)。（帶動效應(yīng)，我的定義就是高端或者低端來帶動中端。高端帶動中端的往往是產(chǎn)品，如奢侈品；低端帶動中端往往是方式，如團(tuán)購。）此外，互聯(lián)網(wǎng)公司的本質(zhì)是什么？是挖掘人性?；ヂ?lián)網(wǎng)在保險這個點(diǎn)上當(dāng)然也是可以挖掘的，可以找到自己獨(dú)特的用戶群體，擁有獨(dú)特的保險產(chǎn)品。 如果說意外險的需求和供給是基本匹配的，那么對于健康險、人壽險再加上各種理財險，需求和供給的匹配程度就更低了。傳統(tǒng)返還型保險，動輒一個大病險、抗癌險每年就上萬元的保費(fèi)，這對于年輕一代是一個巨大的負(fù)擔(dān)，但同時他們也有著保障的需求和保障的意愿。這就是我為什么看好保險特賣網(wǎng)站/App的原因，供給和需求之間存在一個巨大的Gap，很多保險人知道有這個Gap，但是他們中的大多數(shù)不知道有多大。接觸過大特保，雖然沒有投成，但和創(chuàng)始人周總聊完之后，我立馬就給自己買了份價格為幾百元的重疾險，不是因?yàn)楸徽f服，而是因?yàn)檎娴挠行枨?。有潛在需求就有機(jī)會被激發(fā)出來。你的產(chǎn)品好了，你的渠道好了，你的宣傳好了，你的客戶體驗(yàn)棒棒的，就可以吸引人來。 現(xiàn)在互保開始多了起來，抗癌公社、e互助、壁虎互助、保保集等等這些，其實(shí)也是找到了需求和供給之前不匹配。這些用戶的需求是什么？是低價&有保障。供給是什么？中價低保障，高價中保障。我們看看保費(fèi)價格、看看居民收入、看看用戶群體。先說保費(fèi)價格。中國人壽網(wǎng)站的一款終身重疾險，30歲，年繳16350元，連繳10年，保額30萬元；中國人壽另一款產(chǎn)品月繳720元，連繳20年，保額20.8萬元；復(fù)星保德信的一款重疾險產(chǎn)品，30歲，保額20萬，連續(xù)10年繳，年繳7198元；太平保險一年期重疾險，30歲，保額30萬，年保費(fèi)441元。再說說居民收入。網(wǎng)上找的一個2015年月工資統(tǒng)計，沈陽4800元，天津5500元，武漢5500元，北京6700元。最后再說說用戶群體，年輕一代消費(fèi)水平都還不錯，典型的互聯(lián)網(wǎng)用戶，但是你讓這些年輕人每個月花10%-15%的工資去買一個保險，是不是有點(diǎn)多了？買了保險之后，消費(fèi)需求、理財需求怎么辦？買了保險之后，資金的流動性就沒了。所以，返還型健康險這樣的供給，與年輕一代的需求，有了一個巨大的Gap。所以，消費(fèi)型的一年期重疾險才有了特賣的市場。所以，一年只需花幾十元或者至多一兩百元的互助型互聯(lián)網(wǎng)組織才有了發(fā)展。 再說說壽險。壽險是一種比較復(fù)雜的險種，是以人的壽命為對賭標(biāo)的的險種，因每個人的年齡、性別、家庭、經(jīng)濟(jì)狀況的不同而有所不同。需求可以說是千差萬別，同時很多人對自己的定位也可能是不準(zhǔn)確的。比如，一個男30歲女28歲并帶有一個2歲孩子的三口之家，男月薪稅后10000元，女月薪稅后6000元，除去住房公積金外每個月還需償還房貸4000元（20年），消費(fèi)支出6000元，家庭有10萬元現(xiàn)金存款，這樣的家庭應(yīng)該買什么樣的保險？是否需要買壽險，買什么樣的壽險？這樣的一個問題，其實(shí)是一個個的特定需求與多種供給相互匹配的一個過程，而這個特定需求就需要思考和反復(fù)考量，同時可能還有一些其他方面的因素來使這個需求不像教科書中的公式一樣那么簡單。而供給方其實(shí)是一個或多個參數(shù)化的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，就像穿衣搭配，什么樣的衣服配什么樣的褲子適合什么樣的人，如果人對自己都不是很了解，搭配出來的又會有多合適呢。再加上人對保險產(chǎn)品理解的局限，混合著一些貪念和理財需求，原始需求又能有多少能被了解和被滿足了呢。這個匹配其實(shí)是一個多對多的關(guān)系，是一個大集合對一個小集合的關(guān)系：各種用戶的需求其實(shí)是一個大集合，各種保險產(chǎn)品是一個小集合。多對多的關(guān)系就難以用互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品來滿足需求，但是從小集合出發(fā)的枚舉+事件類比的電商方式也許是另一個突破口——即讓用戶自己去找自己和哪一個實(shí)例比較像。 最后說說理財與保險。理財功能和保障功能天生就被綁在了一塊兒，原因和保險公司的運(yùn)行機(jī)制有關(guān)。純保障類的產(chǎn)品，一般保費(fèi)單價較低，保險公司能用來投資的金額就很少；高保費(fèi)的長期險，對保險公司的吸引力就較高，如長期壽險、萬能險等等。對于保障功能來說，供給側(cè)重和需求側(cè)重存在不匹配，這塊兒就存在保險特賣的市場，比如小雨傘、大特保。對于理財功能來說，現(xiàn)在利率較低，保險理財是存在一個大的市場空間的，關(guān)鍵是要找對適合的人群，采用適合的方式，比如那些不信任P2P網(wǎng)絡(luò)理財?shù)植幌氪驺y行定期的人群。對于保險業(yè)，“還原保險本質(zhì)”，實(shí)現(xiàn)保障和理財?shù)姆蛛x，一直以來就是一個口號；但是疊加上互聯(lián)網(wǎng)，就有可能發(fā)生變化：一是特賣產(chǎn)品（標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品）通過互聯(lián)網(wǎng)可以復(fù)制傳播，并形成口碑效應(yīng)；二是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)内厔菸锤模ｋU作為一個穩(wěn)定的理財模式，可以借勢發(fā)展。保障和理財?shù)姆蛛x，不僅僅是產(chǎn)品層面的分離，更多的是理念層面，一旦理念形成，需求就會發(fā)生改變，而且這種改變已經(jīng)在進(jìn)行中了。 （第二部分） 第二條主線是“互聯(lián)網(wǎng)”。我們先看看數(shù)據(jù)。2012-2014年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)金額每年翻倍增長，互聯(lián)網(wǎng)人身險保費(fèi)金額每年4倍增速增長，2014年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險500億元，互聯(lián)網(wǎng)人身險350億元。2015年前三季度互聯(lián)網(wǎng)人身險達(dá)到1000億元。保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售趨勢明顯。一方面得益于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的兼業(yè)銷售，另一方面則是互聯(lián)網(wǎng)保險的理財化趨勢。2015年前三季度互聯(lián)網(wǎng)人身險銷售額的88%是投連險和萬能險，理財需求強(qiáng)烈，認(rèn)為買保險等于買理財?shù)娜巳阂廊皇欠浅＞薮蟮?，潛力也是非常巨大的? 互聯(lián)網(wǎng)打開了另一個銷售渠道。我國傳統(tǒng)的保險銷售方式是通過代理人，主要銷售的險種是長期壽險，其他意外險、健康險作為搭配的險種?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化屬性，將原來非主要險種的意外險、健康險單獨(dú)提取出來進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化銷售。也就是說原來標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品是作為個性化產(chǎn)品的補(bǔ)充的，現(xiàn)在通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行了分離，并且可以對個性化產(chǎn)品形成一定的滲透；這也是為什么那些賣著亂七八糟奇奇怪怪的險種的企業(yè)還有著高估值的原因。同時，買保險的人易滲透，容易形成一定的轉(zhuǎn)化。那么，個性化產(chǎn)品，也就是長期壽險，到底能不能通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)化？在我國還沒有實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)稅的征收，避債需求還很少的情況下，長期壽險和理財?shù)膶傩杂泻艽蟪潭壬鲜侵睾系?。因此，看互?lián)網(wǎng)理財?shù)脑鲩L就可以知道互聯(lián)網(wǎng)壽險的銷售潛力了，只是要看方式方法以及拓展的時機(jī)。方式方法指什么？指的就是如何忽悠，如何讓用戶知道你的產(chǎn)品安全、有一定的流動性、作為理財還不錯，而且還是有實(shí)力的保險公司的產(chǎn)品。具體來說，就是如何打廣告，如何利用互聯(lián)網(wǎng)的傳播屬性。至于業(yè)務(wù)拓展的時機(jī)，現(xiàn)在低利率的情況就不錯，百姓信不住或不懂新型互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，但是保險還是一個傳統(tǒng)事物，獲得信任要容易得多。 單品爆款VS平臺。單品爆款是從產(chǎn)品角度出發(fā)，利用單一產(chǎn)品能夠滿足絕大多數(shù)用戶需求的方式進(jìn)行銷售和傳播；平臺，則是從品牌和轉(zhuǎn)化的角度借著大勢進(jìn)行發(fā)展。大而全的品牌主要關(guān)注的還是未來長期險購買的轉(zhuǎn)化率，單款爆品則關(guān)注的是客戶本身，從這個特性的客戶角度看有什么文章可以做；前者偏向于宏觀轉(zhuǎn)化，后者關(guān)注于微觀需求，前者是借勢，后者是用心。但殊途同歸，平臺終究要打造幾個爆品，單款爆品網(wǎng)站/App還是要擴(kuò)規(guī)模做成平臺，或者做成品牌。保險這種低頻高消費(fèi)的東西最終還是要都走到品牌上來，無論是產(chǎn)品層面還是服務(wù)層面，要有拿得出手的、高品質(zhì)的、值得信賴的東西。 場景化。提到互聯(lián)網(wǎng)保險，不得不提到的一個詞就是“場景”。什么是場景？就是你做一件事兒的時候，特別想買保險，比如航空意外險、旅游意外險、退運(yùn)險，還是現(xiàn)在新興的堵車險、手機(jī)碎屏險等。從傳統(tǒng)保險角度看，就是兼業(yè)銷售；從互聯(lián)網(wǎng)角度看，就是場景化銷售。本質(zhì)上還是搭了互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的便車，轉(zhuǎn)化率保持基本穩(wěn)定的話，互聯(lián)網(wǎng)各種場景的增量也算可觀。但場景化最終還是要落實(shí)到高價險的轉(zhuǎn)化上，需要通過高頻次的場景化刺激來實(shí)現(xiàn)車險或長期壽險的銷售，僅僅依靠中高頻次的場景來實(shí)現(xiàn)彎道超車的幾率不大，除去車險和長期壽險（含理財險）2014年互聯(lián)網(wǎng)保險銷售額50億元，2015年預(yù)計該數(shù)字也不足百億，而且其中還包括官網(wǎng)銷售和網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)銷售?！皥鼍啊弊罱K的目標(biāo)還是客戶，而獲得客戶的最終目標(biāo)是高價險的轉(zhuǎn)化，這也是客戶價值所在，也是估值的一點(diǎn)重要依據(jù)。 最后一個問題，傳統(tǒng)保險有百分之多少是靠忽悠賣出去的？這是一個無法回避的問題，也是一個不愿說、也說不明白的問題。春節(jié)期間家人還讓我看看買的萬能險，當(dāng)時銷售人員說比定期存款高0.25%的利息，還有現(xiàn)金返還，家人覺得不錯就買了，買完也不知道條款也不知道是什么東西，就放在那兒了。從保險電銷、銀行代銷、代理人推廣以及賣保險的名聲來看，忽悠人買保險的比例絕對不低（這里指長期險）。如果線下有人能忽悠成功，那么通過網(wǎng)絡(luò)也有忽悠的機(jī)會，在理論上通過網(wǎng)絡(luò)的傳播效應(yīng)和示范效應(yīng)也可以有相當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)化率，問題就是如何利用網(wǎng)絡(luò)行忽悠之道，讓網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮最大的效用，使用網(wǎng)絡(luò)抓住人心。這里并不是鼓勵欺瞞，而是說網(wǎng)絡(luò)在保險層面的人與人的交流上是存在空間的，這個空間就是網(wǎng)絡(luò)的虛擬性（某種程度上的不可靠性）和保險的復(fù)雜性（某種程度上的欺瞞性）共同形成的，且不是那么容易填滿的，需要克服的問題很多，也需要時間來慢慢滲透。所以僅僅是傳統(tǒng)保險的互聯(lián)網(wǎng)改造（存量方面）就存在巨大的空間，這個空間需要互聯(lián)網(wǎng)和保險人的共同參與。

是的，安心車險是安心互聯(lián)網(wǎng)保險下的一款車險，安心互聯(lián)網(wǎng)保險迎合當(dāng)下市場需求，利用移動互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)建立起人性化的保險，為投保者提供簡單快速的理賠方案。

一是保費(fèi)便宜，跟線下的保險產(chǎn)品相比，保費(fèi)能便宜70%。二是網(wǎng)上信息公開透明。但凡想要?dú)⒊鲋貒痉€(wěn)腳跟的，一定有自己的過人之處，要拿真材實(shí)料來拼的。所以，我們也能看到，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的更新?lián)Q代非?？欤瑤缀趺總€月都有新品推出。有主打性價比的，有的保障更全面，有的保額會長大，總有一款是你的菜。