優(yōu)質回答

學霸說保險-樂敏

來了來了，銀保監(jiān)會帶著車險改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數(shù)據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務基本上優(yōu)而不差。

這三個小目標都能在哪看出來?關于車主們，該次改進到底有哪一些實在的變動？車險的價格變貴沒有？

別急~學姐一個一個解答~

車改給車主們帶來的變化有三個

這次車改對車主們的三個影響方面讓我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強險責任限額提高到了20萬。

由于我國經濟快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設定的限額，早已捉襟見肘。此次提升可謂是非常及時了。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據我們可以看出，有責總責任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，在這當中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元上漲到1.8萬元，財產損失賠償限額沒有進行調整依舊保持在0.2萬元。

無責限額也會根據相同的比例作出調整。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

根據以前的政策，假如車主們連續(xù)3年不出現(xiàn)有責的交通事故，那么是可以七折繳納交強險的保費的。不過此次車改之后，可以達到五折繳納保費的程度。

很穩(wěn)當，加量不會加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險上，該次重心是在三個方面的調動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

與以前的保險責任相比，現(xiàn)在描述的簡化了，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

只是這個的自然災害和意外事故，是根據這種形式來定義的：

對的，即使義務增多了，那么對應的免責條款，當然避免不了會有一些刪除和修改，我把他們的不同列出來，你們大致掃一眼就可以。

簡單點來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是想買全險的車主，那么車改后購買比較劃算，如果車損你就只想買一個的話，建議車改前買。

  刪除爭議性免責條款

為了保證基本不提高車主們在保費上的支出，銀保監(jiān)會將引導行業(yè)合理刪除部分實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車蓋，大型運營車輛是一個值得關注的點，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

很簡單，其實主要就是為了當大型營運車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，可以有更棒的經濟賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

因為在路上開豪車的人越來越多，所以三責險限額也就提高很多，這樣的事對我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，如下：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。由于現(xiàn)在車主們對自己車險保障越來越關注，在車主們眼里，與汽車相關的各種增值服務變得越來越重要了。

那么有很多家具有車險業(yè)務的公司在車改之前，早早就開始向客戶提供車險增值這些服務，行業(yè)內，沒有統(tǒng)一的標準服務。

這個時候的附加機動車增值服務特約條款為車主們爭取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標準，與此同時還為車主們供應了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，雖然保監(jiān)會對這四項服務進行了規(guī)范，可是車主們和保險公司也要在簽訂合同時協(xié)商確定好責任限額。

別的，就是不但增加了保險責任以及提高限額，銀保監(jiān)會還激發(fā)保險公司改善車險產品，同時把保障服務改良。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但是有無暫無實質性方面的內容，我就此不展開敘述，改日有機會學姐再和大家解釋~

在經過車改之后，有三大變化，保險公司要留意

其實這次車改撇開實在對車主們產生影響的三個層面外，對于保險公司，也是一種新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這能讓車險的價格更合理化，對于遵守交通規(guī)則的好司機來說，車險也將更加便宜。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次的車險改革是依據市場實際的風險狀況來做的，測算了行業(yè)純風險保費。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

以上三個變化，提現(xiàn)出來車險保費的調整，使得保費更加便宜和合理。讓廣大車主們從中獲利。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個目標小。可是能為廣大消費者的權益提供切切實實的更進一步保護，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "車險綜合改革 附加險"的圖文回答，望采納！

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