每個人的夢想就是活到200歲，雖然這不會成為事實。

話說回來，夢想總會實現的，不管是幾年還是幾十年，長命百歲萬一不是夢呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值，但我們需要探討的是這個問題的核心內容：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險中怎么界定的？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

跟上學姐的腳步，學姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

中國內地保險當中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個年紀，不管我們事實上是不是死了，在保險的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領取壽險的理賠，之前有認真交社會養(yǎng)老險的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，好一點的產品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，劣質的產品，直接通知合同終止。

如果有一天人類利用科學技術，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

需要重點指出的是，前面所說的105歲，是中國內地現在正在使用的生命表所認定的終身。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

與生命表設定息息相關的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，當國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

假設在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，考慮到保險公司的情況，保險產品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據“終身”條款對你進行保障。

如果你非要堅持到200歲再去領取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（學姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領了吧，要是真等到了200歲再領，恐怕到時候這筆錢因為通貨膨脹的關系，已經變得不值錢了。）

但是，對于國家來說，經濟收益并不在國家的考慮范疇內的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領到養(yǎng)老金，直到去世的同時，又能切切實實的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐為什么說的是要多領養(yǎng)老金，并不是多領保險保額例如終身保壽險？

原因很簡單，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險，是不受通貨膨脹所影響的，現收現付制表明了中國養(yǎng)老制度的實質：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經退休的老年人。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數額和年限決定你退休后領到的數額，交越多可以領越多。

不僅僅如此，還發(fā)現另外一種規(guī)律，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關聯(lián)，而社會平均工資幾乎等同于社會經濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預示了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

回到現在的問題，多領養(yǎng)老金的方式是什么？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險，時間越長越好，當地的經濟越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就中，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這其實不是完整的解釋。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關政策規(guī)定只能領到105歲。

如若真的能領到，也有極少數的人能申領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，保險的性價比評估就能更加方便準確。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金扣的多有什么用"的圖文回答，望采納！

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