我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下其中有2.64億是60歲及以上的老年人?，F(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許未來的我們退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

關(guān)于年金險的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

可是養(yǎng)老保險除開年金險，其實(shí)增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，遵從年、半年、季或月付給保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了受益人可以拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強(qiáng)制儲蓄，從而解決這些問題，一次交一些錢，或者每年交一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險賠付是不現(xiàn)實(shí)的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，會虧損很大的資金

所以，各位在買入年金險前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，金融風(fēng)險可以更好地轉(zhuǎn)移，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？選擇哪個更合適呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強(qiáng)制儲蓄這一項(xiàng)，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

比如你很著急用錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果想讓資金可以自由流動，可以隨存隨取的理財險，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，復(fù)利增長的前提是實(shí)現(xiàn)了回本。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，因?yàn)闀r間越長，獲得的收益肯定越高，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但是分紅其實(shí)并不是一定會有的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，但不確定具體有多少。

年金險除了以上所說的四個缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，但是也有不少短板，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險看的明明白白，能顯示一款年金險的真實(shí)收益，因而，當(dāng)我們在投保年金險時，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲的時候還享有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在選購年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，有興趣的朋友可以參考一下：

總的來說，年金險較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給家人配置年金保險險前需要關(guān)注什么"的圖文回答，望采納！

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