我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中一個(gè)很重要的組成部分，在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司以被保人生存為條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

粗略地描述，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，受益人可以拿到這筆錢。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人越來越多，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，購買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交一筆錢，也允許每年交給保險(xiǎn)公司一筆錢，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險(xiǎn)的收益。領(lǐng)取的時(shí)間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

在年金險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)和銀行存款相比，保險(xiǎn)的安全性要高很多，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點(diǎn)：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，面對重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是行不通的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的損失，

于是，我們在投保年金險(xiǎn)前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來越小了手頭富裕的話才去投保年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？應(yīng)該怎么買比較好？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲蓄的功能，購買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，想把年金險(xiǎn)里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想讓資金可以自由流動，想存就存，想取就取的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，前五年，年金險(xiǎn)的收益一般不會很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

針對年金險(xiǎn)來說，投資周期確實(shí)比較長，需要一個(gè)漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險(xiǎn)誘惑了不少朋友，但是分紅其實(shí)并不是一定會有的。

實(shí)際的分紅是依據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，沒有固定的收益，并不能保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險(xiǎn)不只是有以上上的四個(gè)短板，還有這些不足：

根據(jù)上述所說，年金險(xiǎn)有很多做得好的地方，可是也有很多坑，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因而，當(dāng)我們在投保年金險(xiǎn)時(shí)，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時(shí)，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

當(dāng)我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險(xiǎn)，會有一個(gè)通用賬戶給到你，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以為大家提供一下參考：

從總體來說，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，選擇一個(gè)款好的年金險(xiǎn)，必須同時(shí)具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對 "配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)需要關(guān)注哪些"的圖文回答，望采納！

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