謝邀！隨著越來越多的人加入相互寶，相互寶分?jǐn)偟慕痤~也再不斷的上漲，雖然漲幅波動不是很很大，但是一年又一年，用戶數(shù)量越來越大，分?jǐn)偟慕痤~肯定就越來越多。

畢竟相互寶作出過承諾，首年個人分?jǐn)偪偨痤~在188元以內(nèi)，超過的部分，會由相互寶自己買單。

此前“0元加入”、“最低0.01元分?jǐn)偫碣r金”等噱頭，有很大可能會跟著年份的推移而消失。

讓我們來談?wù)撘幌抡f相互寶的實質(zhì)，來觀察用戶們的需求究竟是什么吧。

趕時間的朋友，可以直接進(jìn)來看重點：

一、相互寶到底是什么？

首先我們需要知道的是，相互寶并不屬于商業(yè)保險，它是一種互助型保障計劃，意思就是通過參與用戶來籌錢，然后對出險的用戶進(jìn)行理賠。

假如有100萬人參加相互寶保障計劃，里面出險的人共100個，總計要1千萬元的醫(yī)藥費，還有在協(xié)議中規(guī)定的10%的管理費，也就是100萬元，那么100萬人來分?jǐn)傔@筆錢，分?jǐn)偨o每個人的只有11元。

在以上情況下，只要有越多的用戶參與，每個人分?jǐn)傁聛淼腻X從理論上來講是越少的，但考慮到有眾多用戶，所以出險幾率也會比較大，還是得具體計算分?jǐn)偟慕痤~。

通過學(xué)姐的一頓研究操作，相互寶在重疾方面可以獲得最高30萬元，而在意外保障方面最高可以獲得100萬元。

從這推論，相互寶的優(yōu)勢就直接顯現(xiàn)出來了，那就是費用便宜。

但是，相互寶其實并不是那么便宜的，因為用戶群體越來越大，病患群體的規(guī)模也越來越大，個人所需分?jǐn)偟腻X數(shù)也隨之變得更多。

并且，相互寶還存在著相當(dāng)多的貓膩，學(xué)姐將在后文幫助各位分析更多內(nèi)容。

二、相比商業(yè)保險，相互寶的缺陷有哪些？

我們要明確的是，相互寶不能代替商業(yè)保險。這是因為相互保的規(guī)則并不是一成不變的，保障能力也不穩(wěn)定。

接著，讓我們瞧瞧相互寶有什么缺點吧。

缺點一：不穩(wěn)定

假設(shè)用戶基數(shù)變少，或是平臺運營出險問題，也許相互寶就此消失了，被保人出險后拿不到賠付金的可能性是相當(dāng)大的。

另外，雖然相互寶購買標(biāo)準(zhǔn)比較低，這也導(dǎo)致了很多人“帶病投?！薄０殡S著用戶數(shù)量快速的增加，出險的概率也快速的增大，相互寶分?jǐn)傎r付款的穩(wěn)定性會受到影響。

也就是說，我們無法確定在別人出險的時候，自己需要交多少錢。

不是很了解帶病投保的朋友，下面這篇文章千瓦不要錯過：

缺陷二：保障內(nèi)容不確定

相互寶的保障內(nèi)容的變動會跟隨平臺決策的變動而變化，保障內(nèi)容不確定性很高也是來源于這一點。

因為相互寶并不是保險，并不是白紙黑字地在合同上寫著保障內(nèi)容，它會隨時變動因為平臺隨時在變化。

想象一下，如果你不幸患病，而相互寶又恰好撤銷了該病癥的保障，那你找誰說理去？

缺陷三：保障內(nèi)容缺失

對于其他優(yōu)質(zhì)商業(yè)重疾險產(chǎn)品進(jìn)行比較來說，相互寶只可以保障重疾，這一點保障內(nèi)容是完全不達(dá)標(biāo)的。

市面上真正好的重疾險產(chǎn)品，不但囊括了重疾、中癥和輕癥等基礎(chǔ)保障，而且還包括有高發(fā)重疾二次賠、高發(fā)重疾保險金等基礎(chǔ)保障內(nèi)容。

就拿癌癥來舉例子，在很多高發(fā)重疾中，復(fù)發(fā)概率是很大的，假如癌癥的二次賠付金能夠作為應(yīng)對風(fēng)險的措施，完全治好這項疾病的概率就變大了。

癌癥二次賠付的重要性可想而知，對還有疑問的朋友建議看看這篇測評文：

如果相互寶連最基礎(chǔ)的保障內(nèi)容都缺少的話，大家又怎么得到更好的保障呢？

缺陷四：保額不高

30萬是相互寶最高的重疾保額，這點錢在抵御風(fēng)險時，是無法做到全面覆蓋風(fēng)險的。

顯而易見一場大病所花費的價錢是昂貴的，相互寶這么點保額，很明顯，連用于重疾治療都不夠，更何況后期身體機能康復(fù)費用、因誤工導(dǎo)致的收入損失補償了，相互寶是萬萬達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的。

重疾險允許被保人按照實際情況選擇保額的額度，這個主要看被保人的需求，然后按照意愿選擇，相互寶卻不行，因此說，相互寶是不能替代商業(yè)重疾險的。

保額的挑選對商業(yè)重疾險來說也是有路子的，有不清楚的可以看下面：

總之，相互寶還需改善，相比商業(yè)重疾險劣勢非常明顯。如果你想要份穩(wěn)定的保障，選擇商業(yè)保險會更好一些。

以上就是我對 "支付寶的相互寶回報率高嗎"的圖文回答，望采納！

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