投保人在投保時根據(jù)實(shí)際情況如實(shí)填寫保險公司設(shè)計的投保單或者是健康告知書。如果健康告知中有增生實(shí)性結(jié)節(jié)這一項(xiàng)，那么就需要如實(shí)告知。投保單和風(fēng)險詢問表、健康告知書等可視為保險公司提出詢問的書面形式，對于保險公司沒有提出詢問的事項(xiàng)，若投保人沒有告知，不應(yīng)視為投保人未如實(shí)告知。

買保險注意事項(xiàng)主要有幾點(diǎn) 第一代理人給你設(shè)計的保險計劃是不是真的適合你 第二代理人所述條款以及收益（只針對分紅型產(chǎn)品）是否達(dá)到了誠信原則以及你是否明白條款含義 第三你對代理人所要了解的一些情況（比如收入住址電話病史等等）是否如實(shí)告之（這將是理賠的 重要依據(jù)） 第四最重要的買保險是為了保障要明白你都具有哪些保障以及權(quán)益

不存在這個不理賠的因素，因?yàn)楸ｋU公司知道了你的鼻炎這個情況，你并沒有隱瞞，也接受了你的投保，可以正常理賠的。

你說的應(yīng)該是有既往病史但是沒有如實(shí)告知業(yè)務(wù)員吧？最新保險法，第16條明確規(guī)定，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知的，足以影響保險人（保險公司）決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。但是合同成立超過兩年的保險人不得解除合同。

告知的內(nèi)容，主要是指重要事實(shí)的告知。因?yàn)楦嬷哪康氖鞘贡ｋU人正確了解與保險標(biāo)的危險狀況有關(guān)的重要事實(shí)。就我國《保險法》的規(guī)定來看，凡足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的情況，即為重要事實(shí)。從各國保險法的規(guī)定來看，投保人所應(yīng)告知的事實(shí)，通常包括以下四項(xiàng)： （1）足以使保險危險增加的事實(shí)； （2）為特殊動機(jī)而投保的，有關(guān)此種動機(jī)的事實(shí)； （3）表明保險危險特殊性質(zhì)的事實(shí)； （4）顯示投保人在某方面非正常的事實(shí)。 需要進(jìn)行區(qū)分的是，此處的如實(shí)告知義務(wù)，不同于保險合同成立后，危險程度增加或保險事故發(fā)生時，被保險人或投保人對保險人所負(fù)的通知義務(wù)，也不同于保險合同訂立時，保險人對投保人所負(fù)的說明義務(wù)。

大人作為投保人，小孩作為被保險人，只要被保險人的身體狀況如實(shí)告知就可以了。你的保險觀念還是挺不錯的。

相對來說，意外險的投保條件是比較寬容的，唯一嚴(yán)格限定的是被保險人的職業(yè)。不像健康險，對年齡、身體疾病等方面有較高的要求。一般，意外險也會在投保須知里要求被保險人必須身體健康，但是這個身體健康的定義與醫(yī)療險、重疾險和壽險不一樣，它要求的是被保險人是能正常工作或正常生活的自然人。如果是殘疾人，則需要考慮具體的傷殘程度?？梢钥隙ǖ氖?，重度殘疾是無法購買意外險的。而工作和收入穩(wěn)定，殘疾程度相對較輕的朋友，購買意外險則與正常人一樣，沒有任何問題。如果是中度殘疾，且殘疾程度穩(wěn)定、不影響正常生活，也不會引發(fā)其他疾病，保險公司會根據(jù)情況，對被保險人的殘疾部位做除外責(zé)任或者加費(fèi)承保。但是由于殘疾的種類多、范圍也非常廣，殘疾人購買意外險，建議最好線下投保，方便保險公司對被保險人進(jìn)行人工核保，避免擅自購買后發(fā)生保險事故無法理賠的糾紛。另外需要注意的是，意外險有限制殘疾人投保的最高保額，購買意外險時注意不要保額超過這個限制，以免造成不必要的浪費(fèi)。

這個保險公司可以不賠，保險公司有權(quán)解除合同并不退還保險費(fèi)。 《中華人民共和國保險法》第十六條：1，訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 2，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。 3，前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。4，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。 5，投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。6，保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

［案情回放］ 2010年3月，祖某因患有乳腺癌住院治療，手術(shù)后一直在家休養(yǎng)，但親屬沒有將其真實(shí)病情告訴其本人。4月，祖某的老鄰居武某到祖某家看望祖某，在聊天中告訴其第2天要到保險公司辦理人身保險，祖某于是委托武某代其向保險公司投保簡易人身保險（甲種）。第2天，武某到保險公司代祖某填寫投保單時，在“健康狀況”一欄未填任何內(nèi)容，而保險公司工作人員也沒有按照規(guī)定進(jìn)行核實(shí)便準(zhǔn)予投保。祖某在拿到保險單后，即支付了保險費(fèi)。 9月，祖某的乳腺癌惡化，終因搶救無效而死亡。之后，祖某的女兒段某即以指定受益人的身份到保險公司索賠保險金。保險公司經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，祖某死亡病史上記載其在投保時已經(jīng)患有乳腺癌并且休養(yǎng)在家，于是保險公司以祖某投保時已患乳腺癌，不符合人身保險的規(guī)定為由拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。雙方為此發(fā)生糾紛。段某遂起訴至人民法院，請求法院判令保險公司賠付保險金。 ［專家點(diǎn)評］ 就本案而言，投保人祖某不知道自己患有乳腺癌，其投保單是由鄰居武某代填，武某并不清楚祖某的具體情況，因此其投保單上“健康狀況”一欄未填寫屬于過失行為，已經(jīng)違背了如實(shí)告知義務(wù)。 但是，保險公司在投保人違背如實(shí)告知義務(wù)的情形下并未解除合同，而是未予審查投保單即與祖某簽訂了人身保險合同，并向祖某出具了保險單。祖某在拿到保險單后，即支付了保險費(fèi)。可視為保險人對投保人如實(shí)告知義務(wù)的放棄。祖某在保險合同中指定的受益人段某在保險事故發(fā)生后，有權(quán)依據(jù)該人身保險合同向保險公司提出索賠，保險公司應(yīng)當(dāng)對此承擔(dān)保險責(zé)任。

如果不告知，保險公司會按照規(guī)定，拒賠。因?yàn)槟銢]有如實(shí)告知，違法了誠信原則，你也沒地說理去，除非打官司，費(fèi)時費(fèi)力，即使打贏了也浪費(fèi)你不少功夫。