小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險(xiǎn)，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“車險(xiǎn)沒必要買車損險(xiǎn)，相比之下它不太劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人勸說他：“希望車輛有保障的人都會(huì)買全險(xiǎn)，尤其是對新車！”

小李憑借他買車幾年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來越貴，那么就是你買車損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

車損險(xiǎn)到底要不要買，真的是一人一套說法。

好好聽今天學(xué)姐給我們講的，如何來講述車損險(xiǎn)的意思？是一定要買車損險(xiǎn)嗎？

車損險(xiǎn)這個(gè)東西包括什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，可以對我們車子的維修費(fèi)用進(jìn)行一定比例報(bào)銷的保險(xiǎn)。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

車損險(xiǎn)保什么？

車子受損不是所有的情況都可以保的。保險(xiǎn)公司可不是傻子！要是車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那不能陪。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定就是車損險(xiǎn)有它的賠償范圍，我們一個(gè)個(gè)來看：

能賠什么？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車費(fèi)險(xiǎn)改還沒實(shí)施的時(shí)候，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在增加了幾項(xiàng)責(zé)任后更加合理了。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能給與保障。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震導(dǎo)致車損的情況太少，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，所以保監(jiān)會(huì)才不提倡保險(xiǎn)公司來承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障增加，價(jià)格依舊。

不能賠的情況有哪些？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假使你的車放在汽車護(hù)理中心做保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，這些場所對車輛有保管責(zé)任，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽的道理和測試也都是一樣的。

除外，只要是車輛沒被偷走，其他的東西，比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠償?shù)?，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險(xiǎn)的用處就內(nèi)幾個(gè)地方，好多處不賠的，車損險(xiǎn)能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險(xiǎn)用處很小。

然而多半時(shí)候都是針對比較極端的犯罪情況的。

其實(shí)只要我們能夠當(dāng)一個(gè)小心的駕駛員那么車損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是不會(huì)發(fā)生的。

車損險(xiǎn)能夠賠多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險(xiǎn)金額縮水，而且關(guān)于賠款金額的計(jì)算公式方面也會(huì)變得越來越簡單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實(shí)就和0一樣的道理，但要排除我們在買車險(xiǎn)時(shí)，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們一般都不會(huì)考慮這個(gè)絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險(xiǎn)前先跟保險(xiǎn)公司做一個(gè)商討關(guān)于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險(xiǎn)時(shí)，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個(gè)數(shù)，隨即降低一部分比例的金額。意思是以削去一部分賠款來填補(bǔ)投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

如果我們對這方面的知識(shí)毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，一般這都是由交警同志來代為完成的。

如何評(píng)估自己需要多少保額？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點(diǎn)吧”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？此種汽車的市場價(jià)格定位會(huì)有浮動(dòng)，那么購買多少保額是充足的？

所以呀，針對不同的情況保險(xiǎn)公司對保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。在日常投保時(shí)，只需要告知保險(xiǎn)公司我們的車輛型號(hào)極其車輛使用年限，則就可以去認(rèn)識(shí)到實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后參保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價(jià)，如果是二手車，那保額就會(huì)比該車在二手車市場能賣出的價(jià)格高。

保額就會(huì)由車輛實(shí)際價(jià)值來定，不會(huì)變更了么？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為4諧音死太過不吉利，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，偶爾會(huì)出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

存在現(xiàn)實(shí)中殘損賠付的原因，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來算的，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會(huì)受到影響的，要是保額越高，那么全損就會(huì)有越多的賠付金額。當(dāng)然日常生活中很少會(huì)出現(xiàn)全損的情況。

綜上所述，按照實(shí)際價(jià)值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，別說是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計(jì)算保額。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，比較后參考價(jià)值也不大，因?yàn)檫@些車的價(jià)值相當(dāng)高，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才可以。

然而罰沒車價(jià)格基本上都是較低的，如果車主確定購買的話，保險(xiǎn)公司也會(huì)以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

能投保就投保

新人、新車那自不必說，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，有了車損險(xiǎn)就會(huì)減少很多損失了。

對于新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)這一說法，誰家新買輛車不都得好好愛戴好長一段時(shí)間？

那車齡達(dá)到了十幾年的司機(jī)應(yīng)不應(yīng)該入手呢？開車在路上，你能保證不撞別人，只是你不能打包票別人絕對不撞你呀。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

所以學(xué)姐感覺， 別說是新司機(jī)還是老司機(jī)，投保車損險(xiǎn)其實(shí)很有必要，但這并不絕對，如果你有下方其中一個(gè)想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，倘若有點(diǎn)磕傷錢包出點(diǎn)血就能解決，遇到大點(diǎn)的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也無所謂。

車子的市場價(jià)格不高，車主的駕駛技術(shù)非常優(yōu)秀

很多司機(jī)把五菱宏光當(dāng)作小貨車來駕駛，拉貨相當(dāng)方便，然而，開這種車型的司機(jī)一般都是老手。

一方面，駕駛會(huì)相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會(huì)因?yàn)檫@種便宜車而心痛，維修費(fèi)用一般都不用太多。所以不投保也沒關(guān)系。

盡可能少用

那買了車損險(xiǎn)，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動(dòng)，太多的出現(xiàn)次數(shù)會(huì)增加來年的保費(fèi)，還會(huì)成為保險(xiǎn)公司的失信人員。

那我不是可以換家保險(xiǎn)公司投保嗎？算盤打得很好，不過沒效果，全國保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險(xiǎn)記錄互相都查得到，一家拉黑了你，其他家基本也會(huì)屏蔽你。

所以學(xué)姐覺得，事故責(zé)任比如果定損時(shí)例不高，商議私了之后，車損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險(xiǎn)了。

這是因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)對車主的負(fù)擔(dān)較小，可以由其自行支付，與此同時(shí)，減少出險(xiǎn)還能幫助車主降低第二年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)按照什么確定？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費(fèi)了呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，主要就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不只包括保額這一項(xiàng)，它需要多個(gè)角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

是以我們在入手車損險(xiǎn)的時(shí)候，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)上的人多嗎"的圖文回答，望采納！

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