小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人給他傳達的是：“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

相比新手小白頗有經(jīng)驗的小李對他講：“車損險如果輕易的出險，會導(dǎo)致以后的保費越來越高！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

今天學(xué)姐就幫大家解決這方面的疑惑，車損險究竟是什么？買或不買車損險有什么區(qū)別？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導(dǎo)致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費用。

車損險，他有什么業(yè)務(wù)？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，保險公司也不會傻到去給你買帳。

對于車損險的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，我們一個一個來分析：

什么能賠？

細分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費險改的時候，由單獨的附加險來負責(zé)的包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責(zé)任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，保險公司及保監(jiān)會對于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障增加，價格依舊。

那么什么情況不能賠？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

倘若你把你的車送到汽車護理中心去洗，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責(zé)任，保險公司認為，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場所的人對其負責(zé)。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險公司會覺得這種情況是人為的不當和疏松看管造成的后果，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險沒啥作用，作用很小。

超過半數(shù)是由于戰(zhàn)爭軍事，或是違法犯罪方面的。

如果我們能夠做到嚴格遵守交通規(guī)則車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險的賠付金為多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，除非我們購買車險的時候，為了少交點保費而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里我們默認不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計算，對總額進行一定百分比的縮減。原理是通過縮減出險賠款來達到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責(zé)任比例時，往往需要下很大功夫。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，放心的交給交警同志就好了。

保額怎么確定？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？該類車子不清楚它在市面上的價錢，那么買多少保額比較好？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，則就可以去認識到實質(zhì)的價值，最后參保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格還沒有保額高。

則保額是會依據(jù)車輛實際價值來算，完全不會改動了么？實際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這是一個不吉利的數(shù)字，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費是不允許像保額這樣上進行上下30%的調(diào)動的，偶爾會出現(xiàn)差值也最多一百，可以進行忽略。

因為在實際的殘損賠付中，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關(guān)，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當然日常生活中很少會出現(xiàn)全損的情況。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，甭管是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，比較后參考價值也不大，價值相當昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

然而罰沒車價格基本上都是較低的，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進行確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

有條件就投保

新人、新車那實用性自然很強，先不說新手司機車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，投保了車損險就有保障了。

有不少人說新車才需要買車損險，沒有哪家買了新車后那段時間不進行保護的。

那車齡十幾年的老司機要不要選擇呢？開車在路上，你能肯定不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機再老也頂不住新手司機不是？

因此學(xué)姐認為，不論是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會太長了，要是有點擦傷什么的自己出錢就能處理了，當遇到損失大點的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也是可以的。

擁有一個駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機，并且車子自身的價格較低

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，然而，能夠駕駛這類車型的司機，都是駕車熟練的老司機了。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費用一般都不用太多。所以不投保也沒關(guān)系。

盡量少用

買了車損險，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，不過學(xué)姐不是非常推薦這種行為，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險記錄其實大家都能查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

這是因為這種風(fēng)險對車主的負擔(dān)較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么計算？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。那么，保額是不是就能直接確定保費了呢？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，就是因為保費的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

總之我們在配置車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險能買嗎"的圖文回答，望采納！

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